养老保险缴15年、25年、30年，养老金差别有多大？

李雪

作为社保宣传员，鱼小保一直都是告诉大家养老金是多缴多得、长缴多得。

也就是说养老金缴纳的基数越高、年限越久，退休后到手的养老金就越高。

但很多人对养老金的缴费年限和缴费基数没有明显的概念，今天鱼小保就用生动的数据来为大家做个对比。



养老金计算公式
先来复习一下，咱的养老金是如何组成的：

各部分养老金计算公式如下：

基础养老金 =（A+A×Q）÷2×M×1%

A 退休当年养老保险待遇计发基数
M 缴费年限（含视同缴费年限，不含折算工龄）
Q 个人平均缴费指数（由历年缴费中的当年本人月缴费工资与上年度全市在岗职工月平均工资比值的平均数确定，其中从2019年起，全市在岗职工月平均工资改为全市就业人员月平均工资）
个人账户养老金 =K÷L
K 退休时个人账户累计储存额（含利息）
L 本人退休年龄相对应的计发月数

PS：1996年1月1日以前参加工作（或参加基本养老保险），2006年1月及其以后退休并符合按月领取基本养老金条件的，还可领取过渡性养老金 。


社保缴15年、20年、30年
到手退休金差别有多大？


为计算方便，忽略过渡性养老金、增发养老金和个人账户累计储存额利息，假设老李、老陈和老刘退休时，我市养老保险待遇计发基数为6000元，且三人缴费基数与我市上年度就业人员平均工资持平，本人平均缴费指数为1。

根据上述公式，老李每月应领取的养老金这样计算 ：

基础养老金=（退休当年养老保险待遇计发基数+退休当年养老保险待遇计发基数×个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
即（6000+6000×1）÷2×15（年）×1%=900元

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷退休年龄对应的计发月数
即6000×8%×12（月）×15（年）÷139≈621.58元

经计算，老李每月应领取的基本养老金为：900+621.58=1521.58元
PS：随用人单位参加企业职工养老保险的，每月划入养老个人账户的比例为8%，60周岁对应的计发月数为139。（下同）

老陈每月应领取的养老金这样计算：

基础养老金=（退休当年养老保险待遇计发基数+退休当年养老保险待遇计发基数×个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
即（6000+6000×1）÷2×25（年）×1%=1500元

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷退休年龄对应的计发月数
即6000×8%×12（月）×25（年）÷139≈1035.97元

经计算，老陈每月应领取的基本养老金为：1500+1035.97=2535.97元
老刘每月应领取的养老金这样计算：

基础养老金=（退休当年养老保险待遇计发基数+退休当年养老保险待遇计发基数×个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
即（6000+6000×1）÷2×30（年）×1%=1800元

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷退休年龄对应的计发月数
即6000×8%×12（月）×30（年）÷139≈1243.20元

经计算，老刘每月应领取的基本养老金为：1800+1243.20=3043.20元
由此可见，忽略过渡性养老金、增发养老金和个人账户累计储存额利息，在其他因素不变的情况下，根据老李、老陈和老刘不同的缴费年限，每月领取的养老金可作出对比：
老李（15年）与老陈（25年）比较，每月领取养老金相差：
2535.97-1521.58=1014.39元
一年即12000多元

老刘（30年）与老李（15年）比较，每月领取养老金相差：
3043.20-1521.58=1521.62元
一年即18000多元
相信机智的小伙伴已看懂，养老金计发总体遵循“多缴多得，长缴多得”原则。因此，大家在年富力强时，请务必及时参保，持续参保，多多累计。有缴费能力的亲，建议尽量按高标准持续参保缴费，多缴长缴，未来的养老金水平才更高。

实现“老有所养”需要国家、企业和个人共同努力，除了社会保险提供最基本的保障以外，企业年金、商业保险也是全社会养老体系的重要组成部分。鼓励有条件的亲可通过多种方式实现全方位养老，让老年生活更有保障！