买了意外险却不保“意外”，哪里出了问题？

李雪

最近又是台风又是暴雨的，大家的安全意识都提到了高级别。
但是难免会有意外发生，作为新时代的打工者，遇到意外事件，首先想到的就是意外险。
意外险本身就是用来转移风险的，可是你知道吗？有些意外发生后，是不属于意外险保障范围的，所以就有很多人不明白为什么这不能理赔，今天就给大家科普一下。
本期内容包含：
① 哪些情况意外险不能理赔；

② 发生意外后的理赔步骤；

③ 多买几份意外险，可以都赔吗？

这些情况注意了，意外险不理赔
举个典型例子：身患高血压的张大爷跑步不慎摔倒，倒在地上不能自主呼吸，后来家人报了保险，但是结果没有理赔。这是为啥呢？原来是张大爷的情况本身就是高血压患者，这次摔倒后不治的真正原因是高血压疾病，摔倒只是诱因，所以判断为不理赔。
那么就有小伙伴很疑惑，明明是意外摔倒，竟然还不理赔，那是你还没有理解全意外险的理赔规则，给大家解释下。
保险对“意外”的界定要严格很多，必须 同时满足 以下 4 个条件：
*外界原因造成的
*突然发生的
*不是自己故意的
*不是疾病导致的
除了满足以上条件，还要结合意外险的 免责条款 和 投保须知 来看。
比如 高风险运动 虽然都满足了意外的 4 个条件，但在条款里被免责了：

所以，高风险运动导致的意外，意外险是赔不了的。
类似的像猝死、酒驾、食物中毒以及中暑等，都不会做理赔。如果遇到现实生活中发生的更复杂的事件，没法直接判断是不是属于意外，那就要根据实际情况去判定了。


发生意外后的理赔步骤
发生意外后理赔第一时间应该怎么办？有很多小伙伴不清楚流程，这里给大家分析一下。
1、理赔流程是什么？
其实，保险的理赔流程大体相似，主要分为 4 步：
步骤一：报案
万一发生意外，尽快拨打保险公司客服电话进行报案。如果涉及第三者责任，应立即联系公安机关进行事故责任认定。
步骤二：资料收集
报案后，保险公司会有专门的理赔人员引导你提交理赔材料。一般要提供以下材料：
理赔申请书
保险单原件
身份证
医疗证明和医疗费用凭证
意外事故责任认定书
申请人银行卡
伤残鉴定书(意外伤残)
死亡证明(意外身故)
这里要注意，伤残鉴定机构必须是保险公司认可的，如果不确定，可以提前咨询保险公司。
步骤三：资料审核
收到理赔材料后，保险公司会进行审核，能不能赔？赔多少?《保险法》要求保险公司在 30 天内要给出结论。

步骤四：理赔
对于符合理赔条件的，保险公司要在 10 天内完成打款，理赔金将直接转账到被保人或受益人的银行账户。
这里温馨提示大家：万一发生意外，尽快报案并保留证据，这样方便后续的处理事宜。

多买几份意外险，可以都赔吗？
也有小伙伴问：买了好几份意外险，都可以赔吗？
其实无论你买什么保险，其理赔方式无非以下两种：
给付型：买多少赔多少，买了多份也可以叠加赔付，比如重疾险，买80万赔 80万。
报销型：花多少报销多少，即便买了多份，报销也不会超过实际花费。比如医疗险，花20万只能报20万。
意外险的保障责任主要有：意外身故、伤残和意外医疗，部分意外险还有意外住院津贴。责任不同，赔付方式也不同。
1、意外医疗，实报实销
意外医疗主要报销因意外产生的医疗费，同一笔费用不能重复报销，多家报销也不能超过实际医疗费用。
2、意外身故伤残，可多家赔
意外身故赔 100% 保额，而意外伤残是按比例赔付，比如 10 级伤残赔 10% 保额。
但未成年人的意外身故有限额：0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万;10 - 17 岁，不能超过 50 万。
意外身故伤残都是给付型，买了多份意外险都能叠加赔付。
今天的意外险知识就分享到这里，如果您对商业保险有什么疑问，您也可以扫描下方二维码，添加小助手咨询我们哦～

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部分内容来源：深蓝保、北京商报