国家发文：除了社保，还应再买1个保险！

李雪

关注51社保网的朋友们都知道，社保作为我们生活中的基础保障，能够在大家生病就医时报销医疗费用，退休之后给大家提供养老金作为主要生活来源。

换句话说，社保就像我们的内衣，可以遮体但不可以御寒，如果大家想要提升生活品质，在退休之后能够更好的生活；在生病时能有更多的保障，鱼小保建议大家可以考虑购入一份商业保险。

而且早在2014年，国家就发布了相应的文件，明确将加快发展商业健康保险，有利于与基本医疗保险衔接互补、形成合力，夯实多层次医疗保障体系，满足人民群众多样化的健康保障需求。



国家发文
除了社保还应再买1个险种
早在2014年，国务院办公厅就印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，提出了到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代健康保险服务业。


政策原文：
https://www.gov.cn/zhengce/content/2014-11/17/content_9210.htm
意见从三个方面提出了加快发展健康保险的具体举措：

一、丰富商业健康保险产品

大力发展与基本医疗保险有机衔接的商业健康保险，积极开发与健康管理服务相关的健康保险产品，开展长期护理保险制度试点，积极开发面向老年人、残疾人等人群的健康保险产品，加快发展医疗执业保险，支持健康产业科技创新。

二、推动完善医疗保障服务体系

全面推进并规范商业保险机构承办城乡居民大病保险，加大政府购买力度，鼓励商业保险机构参与各类医疗保险经办服务。鼓励商业保险机构与医疗卫生机构合作，强化商业保险机构对定点医疗机构医疗费用的监督控制和评价。

三、提升管理和服务水平

加强管理制度建设，加强健康保险人才队伍建设，努力提供异地转诊、就医结算等优质服务。

提升信息化建设水平，支持商业健康保险信息系统与基本医疗保险、医疗机构信息系统进行必要的信息共享。

自2014年之后，国家也陆续发布了各类文件促进商业保险的发展，建议大家在购买基本医疗险的同时，做好商业保险的有机衔接：

2017年4月28日，财政部、国家税务总局和中国保监会联合下发《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》，通过税收优惠鼓励百姓购买商业健康险；
2019年6月4日，《国务院办公厅关于印发深化医药卫生体制改革2019年重点工作任务的通知》发布，在【推动落实的重点工作】章节，明确指出：加快发展商业健康保险，完善商业健康保险监管制度，并指定由银保监会负责。


2019年12月30日，国务院常务会议审议通过了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》。

这是由银保监会、发展改革委、教育部、民政部、司法部、财政部、人力资源社会保障部、自然资源部、住房城乡建设部、商务部、卫生健康委、税务总局、医保局13个部门联合发布的文件，充分体现了国家对商业保险的重视和支持。


有了社保
为什么国家还要支持商业保险？

不少人会问，国家都有社保了，并且也在逐年完善，为什么还要支持发展商业保险呢？

首先，我们先来了解一下社保，所谓的五险一金，包含：医疗保险、养老保险、工伤保险、失业保险、生育保险外加住房公积金，与我们关系密切的就是医疗保险和养老保险：

• 医疗保险是解决我们基础的医疗问题，避免过多家庭因病返贫，并且价格便宜、可带病投保、无条件续保、不拒保；
  
  
• 养老保险则是为了让我们老有所依，保障老人最基本的生活费用。
  
  

也正因为它是属于国家福利，覆盖人群范围广泛，所以它是国家给打破大家最基本的保障，在实际生活中也有一定的局限性，主要体现在医保上：

医保是国家的福利，来源于社保统筹和财政拨款，目的是保证最广大的群体都能获得一定的保障，因此在个人的报销上会有一定的限制，主要表现在起付线、封顶线、自付比例和自费内容。

一、起付线（免赔额）

各地的医保都有一定的起付线，在起付线以下的金额，由患者个人承担。以武汉为例，职工医保，一级医院400元，二级医院600元，三级医院800元。

二、医保报销也有封顶线

医保报销封顶线是指医保基金的最高支付限额，也就是参保人在一个年度内累计能报销的基金最高额度。

超过封顶线的部分报销费用虽然可以通过大病医保进行二次报销，但对于真正花费了几十万甚至上百万的人来说，还是很有可能导致因病致贫等情况的发生。
三、医保自费部分

由于社保是“满足患病时基本医疗需求”，既然是基本需求，有“药品、服务设施、诊疗”三大目录：

• 诊疗和服务设施必须在目录内才能报销；
  
  
• 药品方面：乙类、丙类药、特效药、靶向药等均需自费。
  
  

其中大多数进口药品都属于自费。

四、自付比例

不同等级的医院，报销比例也不同，这部分也就是我们需要自付的部分。


所以社保是基础保障，可以报销一部分费用，但是不能完全倚靠医保，在日常应对重大疾病的风险时，还是建议大家购置一份商业保险。

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