突发车祸！已致1人死亡、5人受伤，为什么一定要买意外险？

李雪

5月22日18时左右，上海金沙江路枣阳路路口发生交通事故，67岁老大爷驾驶小客车，目前，已造成1人死亡、5人受伤。


我们常常说，没人知道意外和明天究竟谁先到。

根据相关数据显示，人这一生中可能遇到的危险包括但不限于心脏病、癌症、车祸等意外事故，其中遭遇车祸的概率为1/45。

面对意外事件的挑战，我们无非有这样几种应对方式：

• 第一种是被压垮；
  
  
• 第二种是忍受下来，等到意外事件过去再继续发展；
  
  
• 第三种是在意外来临之时不仅自己没有被压垮，还因为早做准备反而获得一些继续成长的力量。
  
  

这三种不同的应对方式，对照着我们不同的反脆弱能力。只有提升我们自身的反脆弱能力，才能在意外的困难之中寻找解决的办法、发展的机会，降低风险和减少损失。

在意外事件面前，除了强化自身的反脆弱能力外，保险是一种未雨绸缪的风险管理工具，它可以帮助我们规避人身和财产的风险，减少意外带来的伤害和经济损失。

其中，从意外风险预防角度来说，意外险是保险产品中最应优先配置的险种，它能让我们在意外来袭时给自己和家人提供最基本的保障。



什么是意外险？
意外险是「意外伤害保险」的简称，在介绍意外伤害保险前，先弄清什么是「意外伤害」。

一、什么是意外伤害？

一般意外险合同关于「意外伤害」的定义为：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。这里的「意外」必须满足以下4个条件：

①外来的：因外来因素导致而非自身导致的伤害，如烧伤、烫伤、蛇咬等等。

②突发的：来不及反应，突然受到侵害所造成的伤害，如：高空坠物、交通事故等。

③非本意的：被保险人事先没有预见，或违背被保险人的主观意愿导致的伤害，如：飞机失事。

④非疾病的：非自身疾病所造成的伤害，如骨质疏松症、中暑（高温导致的人体部分功能障碍的急性病）、猝死（疾病特征）、突发心肌梗死等属疾病，不在保障范畴。
只有同时符合这四个条件，才能称之为「意外」。

二、什么是意外伤害保险？

中国保险行业协会编的《保险基础知识》一书中关于意外伤害保险（简称：意外险）的定义是指以意外伤害而致身故或残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

与其他险种相比，意外险能够更有力地帮助被保险人抵御生活中无法预见、不希望发生的意外事故风险。

它的优势主要体现在以下几个方面：

• 保费低、保额高：每年只需几百元保费就能够拥有几十万风险保障。
  
  
• 等待期短、生效即赔：大部分意外险购买成功后次日即可生效，真正实现即买即保障。
  
  

意外险都有哪些保障？
平常发生意外，可能导致3种后果：身故、伤残、就医治疗。

针对这3种后果，意外险分别设置了相应的保障：意外身故责任、意外伤残责任、意外医疗责任和意外住院津贴责任。

不同的责任，赔付标准不同。

一、意外身故责任

因意外事故导致的被保险人身故，则100%给付相对应的保额，即买多少赔付多少。

比如张三因车祸去世，保险公司会一次性赔付一笔钱，保额100万，便会赔付100万，这笔钱可以保障其家人日后的生活。

这里需要明确一点：猝死不属于意外！

所有的猝死都是“蓄谋已久”的，比如连续熬夜加班，导致心脏负担过重，看似是意外，其实是因疾病导致的。

二、意外伤残责任

伤残是分等级的，不同的伤残程度，其赔付比例不同，伤得越重，赔得越多。

《人身保险伤残评定标准》将伤残分为了10个等级，1级伤残最重，10级伤残最轻。

1级伤残相当于全残，可以获赔100%的保额，2级伤残获赔90%保额，以此类推，每一等级相差10%的保额，10级伤残赔付10%的保额，具体如下图：


三、意外医疗责任

相比于上面这两种情况，意外医疗的情况轻很多。

比如发生意外摔伤、崴脚骨折等情况，在就医过程中产生的合理医药费都可以通过意外医疗责任补偿。

大部分产品的意外医疗责任会包括门诊医疗和住院医疗，两者往往共用保额，而且保额不高，一般1-2万左右。

此外，在看这部分保障的时候，重点关注是否涵盖社保外的医药费以及报销的比例和免赔额。

四、意外津贴责任

意外津贴责任是和住院挂钩的。因意外导致的住院，可以按天数来补贴相对应保额的住院津贴，一般保额在每天100-300元不等，且每年最多累计赔付的天数为180天左右。这个保障责任和意外医疗报销是不冲突的，可以弥补一部分因住院期间而导致的收入损失。



有了医疗险和寿险，还需要意外险吗？
有朋友问：意外身故/全残，寿险也可以赔付；意外医疗，医疗险也可以赔付这部分，那我还有必要配置意外险吗？

是的，医疗险、寿险和意外险都是以人的生命和健康为标的，所以多多少少都会有些重叠，但也只是很少的一部分。


每个险种都有其保障的侧重，只配置其中的一个或者两个险种，并不能覆盖所有的风险。

比如，因意外导致的伤残，就不在寿险的保障范围内。

另外，寿险和意外险是可以叠加赔付的。例如因意外导致全残或者身故，意外险和寿险都能理赔。如果买了30万保额的意外险和30万保额的定期寿险，在两款产品范围时间内因意外导致的身故，可以获得共计60万的赔偿。

下周，我们将会给大家详细讲讲「应该怎么选择一份适合自己的意外险」，记得来看哦～


来源：中银保险云服务、邹传媚的平凡世界
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