商业保理产品设计技巧与原则最全总结

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01 保理产品设计方法
产品设计大致经过四个阶段:研究客户需求;揭露风险点;进行产品设计;论证相关设计。保理产品的设计具体内容主要有以下几点：
(1)保理模式，包括卖方、买方、交易条件、交易商品、保理产品类型等;
(2) 操作流程，包括债权转让、通知买方、买方确权、征提交易文件、拨款时点、对账方式、回款方式、逾期催收流程等;
(3)授信结构，包括保理预付款成数、保理预付款额度、承保额度、授信期限、单笔保理预付款期限等;
(4)保理费用，包括利率、手续费率、逾期罚息利率等;
(5) 风险管理方案，包括揭示关键风险点、制定风险应对措施等。
保理产品设计核心还是在风险可控的前提下，如何满足客户的金融需求，具体内容都是围绕这个核心来展开。
02 保理产品设计技巧
1、巧妙利用贸易结算工具
贸易结算工具在国际上已经形成了一整套规范性的惯例和机制，除了具有结算工具功能外，许多贸易工具还具有融资功能，保理产品设计时要能掌握多种贸易结算工具并灵活运用。
2、灵活组合融资手段
随着市场的不断发展，各类供应链金融工具和贸易融资工具不断涌现，各种结构化的贸易金融产品得到快速发展，在进行保理产品设计时要能够灵活地运用这些融资工具，根据每笔业务的特征，结合买卖双方及其他利益相关方。
3、深入使用跨市场机会
各种贸易金融产品横跨外汇交易市场、货币市场、资本市场，各种市场之间存在着跨市场交易或套利机会，例如近几年人民币处在逐步升值的趋势中，设计产品时就要考虑到利用外汇市场或期货市场，尽可能地将资产保持在人民币资产上来获得人民币升值的收益。
4、关注贸易过程的四个环节
企业贸易过程中有采购、库存、销售、结算四个环节，企业可能因采购、商品库存、赊销而产生融资需求。在保理产品设计中，抓住企业贸易的四个环节，深人了解企业的运作模式，就能有针对性地设计出满足客户需求的定制化产品。
5、深人了解涉及的各种票据和权利证明文件
公司之间进行交易或贸易过程中，会产生各种票据和贸易权利文件，再加上银行等金融机构的参与，涉及的票证更为丰富。在进行保理产品设计时，要非常熟悉各种票证的特点，在保理业务中进行灵活使用。
03 保理产品设计的原则
1.应收账款有效转让是进行保理产品设计的基本前提
保理业务是基于应收账款转让而产生保付代理的权利和义务，应收账款转让的有效性是进行保理产产品设计的基本前提。应收账款的有效转让包括以下几个含义:
第一，应收账款必须已经形成，且无法律最死:
第二，依据合同法的相关规定，对应收账款的转让必须有效通知债务人;
第三，保理商须对该应收账款对应的回款资金流进行控制，例如确认买方知悉付款账户变更为保理商账户;
第四，对特定债务人在保理服务期间内的应收账款应全部转让，使保理商取得“唯一债权人” 的法律地位，原债权人脱离应收账款债权债务关系。
在进行保理产品设计时，要考虑应收账款的形成过程、转让过程、回款过程，再考虑供应链上各企业的信用、物流、信息流、资金流的流向及价值创造过程，来设计出既满足客户需求，又符合内部风险管理规定的保理产品。
2. 保理融资的自偿性是保理产品设计的出发点
希望通过保理业务进行融资的客户，通常缺少足以作为融资担保的资产，欠缺独立的还款能力。而保理融资的自偿性可以弥补卖方信用不足的问题。
保理融资的自偿性，是指保理商以真实贸易所产生的应收账款为授信依据，通过债权的转让而对卖方发放保理预付款，从而加快企业的现金周转。
信息不对称使保理商更相信保理融资自偿性的技术安排。由于信息不对称的存在，企业对自身的经营状况、市场环境、交易对手情况等信息的了解会远胜过保理商等第三方机构，保理商在面对客户时，倾向于预先假设道德风险发生的可能性，特别是在面临信用等级较低的贸易型企业时，保理商更加难以识别其信用风险。
由于在贸易过程中，资金流和物流均有其特定的流动规律，保理商利用控制现金流和物流的技术手段可有效降低融资风险。
保理融资的自偿性为贸易企业营造了较为有利的融资条件，使中小企业的融资能力得到显著的增强，能够较为有效地解决中小企业融资难问题，实现普惠金融的理念。
在保理产品设计中，时刻牢记保理融资的自偿性，可以设计出风险更低、运行更顺畅的保理业务方案。
3.风险控制是保理产品设计的核心
产品设计环节是风险控制的关键，在产品设计中要充分体现风险识别、风险管理、风险缓释的要求，保证保理融资资金的安全性。
保理业务中最大的融资风险来自于商业欺诈，其次为买方违约。保理产品这计可以通过多环节的交叉印证，实现信息流、物流、资金流信息对贸易真实住、应收账款真实性的验证。
对信息流、物流、资金流的掌控是降低保理融资风险的基本保证，由于信息流较为容易造假或受其他因素影响，因此产品设计中对资金流、物流的掌控犹为重要。
来源：商业保理理论与实务
启金智库 将于 2023年6月3-4日（周六/日）在 郑州 举办《供应链金融与保理/银票/商票/标票/国内证融资、各行业运用、智能风控的最新实操专题培训》，特邀3位分别来自股份制银行、保理公司、大宗能源集团的一线实战型专家主讲实操经验与案例，助您建立展业必要的知识体系、实战技能和有效人脉，诚邀您的参加！
【课程提纲】
第一讲、供应链金融融资交易方案、风控要点、智能风控应用及机构合作实务
（时间：6月3日上午09:00-12:00 ）
·主讲嘉宾：唐老师，某大型股份制银行供应链金融资深人士。18年供应链金融从业经验，具有大型银行、证券公司、TOP互联网金融集团、上市实业公司，主导或参与供应链金融及资产证券化的产品设计、科技平台设计、风险控制、投融资等丰富实践经验。兼具金融机构和产业集团实操经验、以及金融产品和科技应用复合能力的综合型专业人士。
一、供应链金融的几个问题
（一）讨论供应链金融参与主体的特征
（二）以“共赢”为核心地确定目标客户
（三）金融机构如何为客户提供供应链金融服务
（四）供应链金融业务详解
（五）当前主流供应链金融业务产品分析与比较
二、供应链金融融资方案及风险控制
（一）应收账款（保理）融资方案及风险控制要点
1. 应收账款（保理）融资交易结构
2. 适用场景
3. 风险控制要点
（二）预付款融资及风险控制要点
1. 预付款融资交易结构
2. 适用场景
3. 风险控制要点
（三）动产质押融资及风险控制要点
1. 动产质押融资交易结构
2. 适用场景
3. 风险控制要点
（四）基于产业链的供应链融资的创新方案
（五）供应链融资风险控制体系建设
（六）讨论：你们认为最有效的风险控制手段有那些？
三、供应链金融领域的智能风控应用及反欺诈、反黑产实操
（一）反欺诈、反黑产
1.反欺诈、反黑产的定义和分类
2.当前ToB反欺诈主要技术手段和典型案例
3.当前ToB反黑产运用的主要技术手段和典型案例
4.反欺诈、反黑产的风控要点
5.国务院、公安部、银保监等出台的反欺诈、反黑产政策法规及解读
（二）如何智能风控数据分析
1.金融类核心数据有哪些？
2.银行基于企业的数据分析、反欺诈和反黑产实务及典型案例
（三）如何构建智能风控方案及落地
1.事前可信任场景构建和身份识别
2.事中交易过程和交易行为监控以及策略
3.事后自动核查管控及人工手动抽查管控相结合
4.典型的实时智能风控整体技术架构
5.核心企业不确权，如何审查贸易真实性，避免出现欺诈？
（四）其他实践心得、总结
四、老师分享供应链金融合作原则与风控原则
五、答疑与交流
第二讲、供应链金融背景下银票/商票/标票/国内证融资、风险控制及机构合作实务
（时间：6月3日下午14:00-17:00 ）
·主讲嘉宾：唐老师，某大型股份制银行供应链金融资深人士。
一、银票/商票/标票/国内证基础知识概述
（一）银行承兑汇票融资简介
（二）商业承兑汇票融资简介
（三）标准化票据简介
（四）国内证融资简介
（五）当前监管部门出台的最新政策解读
二、银票/商票/标票/国内证融资方案及风险控制
（一）银行承兑汇票融资方案及风险控制要点
1. 银行承兑汇票融资交易结构
2. 适用场景
3. 风险控制要点
4. 创新案例分享-某银行银票贴线线上化创新案例
4.1案例背景介绍
4.2线上银行银票贴现产品VS传统线下银票据贴现
4.3线上银票贴现流程
4.4线上银行票据贴现风控
4.5产品IT架构模式
4.6收益测算
4.7产品创新点分析
4.8在创新可能面临的最大卡点
4.9后续产品延伸、扩展
（二）商业承兑汇票融资及风险控制要点
1. 典型的商票交易结构
2. 适用场景
3. 风险控制要点
4. 典型案例分享
（三）标准化票据融资及风险控制要点
1.标准化票据的特征
2.标准化票据的融资模式
3.标准化票据融资风险控制
4.典型案例分析
（四）国内证融资及风险控制要点
（五）商票、银票融资的创新方案梳理
1.创新的几个要素/维度
2.创新时需要关注的事项
（六）银票/商票/标票/国内证融资融资风险控制体系建设
（七）讨论：你们认为最有效的风险控制手段有那些？
三、老师分享银票/商票/标票/国内信用证融资金融合作原则与风控原则
四、答疑与交流
参会人士破冰 互动交流研讨
（时间：6月3日下午17:00-18:00 ）
从现场参会的不同金融类机构和产业方公司出发，破冰加强彼此认知，现场互动交流研讨。
第三讲、供应链金融热点问题、产业分析、产品设计、抓住核心企业需求实务和案例
（时间：6月4日上午09:00-12:00 ）
· 主讲嘉宾：吴老师，某保理公司总经理。曾担任某软件行业上市公司副总裁，于2014年创办并经营该上市公司旗下全资控股保理公司，后于国内某上市供应链金融科技头部企业任职。
一、供应链金融热点问题辨析
1. 供应链金融生态各方角色地位不平等，导致生态脆弱？
2. 核心企业是否在盘剥供应商？
3. 电子债权凭证多级流转系统（信单链）的是非功过
4. 供应链ABS与核心企业的关系
5. 供应链票据与信单链的“生死之争”？
6. 新一代票据对供应链金融的影响
7. 数据、场景和产业互联网为什么重要？
二、产业分析与保理产品设计
1. 掌握产业链分析方法，设计合适的保理业务
2. 产业系保理公司如何为核心企业提供供应链金融服务
3. 案例：建工行业和产业链分析
4. 案例：某汽车整装厂暂估保理业务
5. 案例：某乳品品牌商的经销商融资业务
6. 案例：某城建“产值贷+多级流转”创新模式
7 创新业务：联合保理业务介绍
三、如何牢牢抓住核心企业，从理解需求开始
1. 想要抓住核心企业，您首先必须是真专家！
2. 案例：以建工企业为例，深刻理解核心企业的痛点
3. 新形势下核企供应链金融的需求
4. 案例：城投平台应付款ABS
5. 案例：智能汽车行业供应链金融需求分析
四、答疑与交流
第四讲、 新时期产业链金融、能源供应链金融与科技创新运用实践、案例与机构合作
（时间：6月4日下午14:00-17:00 ）
· 主讲嘉宾：张老师，上海煤炭交易所总裁，上海理业投资控股有限公司副总裁，曾任：上海EDI Center 副总经理，NEC-ITM 执行董事。上海市长宁区政协第十三、十四届政协委员/常委，民建上海市委经济专委会副主任，上海民建科创工委委员。
一、GDP增速5%将如何实现？
（一）世界主要经济体将延续通胀
（二）2023年国内经济趋势分析
（三）结构性货币政策及工具前瞻
二、产业链金融的发展机遇与发展趋势
（一）金融体系与实体经济的结构性失衡
（二）科技赋能提升金融创新力度和管理水平
（三）传统金融—>产业链金融—>产融生态圈
（四）产业金融未来发展将孕育巨大商机
三、供应链金融的新视角和新玩法
（一）供应链金融的本质和创新价值
（二）适合做供应链金融的产业领域
（三）供应链金融的阶段特征与发展趋势
（四）如何做好供应链金融的风险防范
四、金融科技的真实应用场景与案例解析
（一）贷前尽调与风险评估（评级、评分、流水、财报、额度、账期）
（二）贸易环节的合规管理（真实性、完整性）
（三）全程物流跟踪与现场监管（线上、线下、存证）
（四）平台化的在线资产管理（贷前、贷中、贷后）
（五）BI商业智能与大数据成果应用
（六）数字化资产管理的系统逻辑与数据安全
五、各机构面临的机遇、实践案例及趋势探讨
（一）地方政府及城投、金控、国资
（二）金融机构：银行 信托 券商 保理 私募股权 小贷
（三）其他类机构
六、答疑与交流
报名方式：
15001156573（电话微信同号）
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