为什么建议你买重疾险的时候“有问必答，不问不答”

李雪

前不久借着灌篮高手电影背后主唱患癌的热点给大家介绍了重疾险知识，我们再来简单回顾下什么是重疾险。重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

和重疾险一起讨论的，还有近期给大家科普的医疗险，所以后台就有小伙伴咨询鱼小保，有了医疗险，还要买重疾险吗？既然几百块的医疗险都可以保大病，还有必要花几千块钱买重疾险吗？



为何还要配置重疾险？

为解答大家的疑惑，我们直接来看一个例子：

三十多岁的M小姐在北京一家公司上班，在一次体检中不幸被诊断为某重症，经过1年多的治疗和手术，仅医疗费就自费了30余万，几乎掏空了家底。

方案一：如果买了百万医疗险，怎么赔？

百万医疗险报销规则很简单，仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少，最多不超过总的医疗费用。

M小姐买了百万医疗险，扣除免赔额后按照相应比例报销生育医疗费。但是我们知道生病后的花费不仅仅只是医疗费，还有后续的调养费、误工费以及各种后续费用等。



方案二：如果买了重疾险，怎么赔？

重疾险很简单，只要符合条款约定，就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额，拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。

获赔的这几十万元，除了可以用于医疗费，还可以任意开支比如家庭生活费、还房贷、旅游养心之类的，额度和自由度都很高。

因为重疾险的本质是收入损失险，保险是多次配置的过程，需要根据自己的收入和家庭条件来调整，不能说有一份医疗险就万事大吉了。



重疾险投保条件

重疾险这么好，那么自己是不是可以随便投保呢？有没有什么限制呢？

重疾险虽然是一种商品，但不是“想买就能买”的，有一定的购买条件。既然是重大疾病，那么最基础的是健康告知要通过，然后就是符合各个产品规定的投保条件，比如年龄、职业、性别的限制，特别是年龄，一般来说超过65岁就很难投保重疾险了，毕竟这个年龄段患病的概率大得多。



一、重疾险的健康告知要注意什么？

对于健康告知，有个原则是“有问必答，不问不答”，健康告知是需要以历史体检报告、医院就诊记录、医保卡记录等为准的，因此医保卡不要随意外借，以避免后续可能的理赔纠纷，比如医保卡显示你购买过糖尿病药物，保险公司会默认有糖尿病的人是你。

不同的重疾险对健康告知的宽松程度并不一样，比如“过去1年内是否曾患有xx”就比“过去是否曾患有xx”来得宽松。

那么，投保时需要体检吗？实际上，大部分重疾险投保都不需要体检，一般来说如果身体没有什么问题，或者不知道自己身体是否有问题，是不建议去做体检的。

不过，有些情况也是需要体检的，比如一些保额非常高的保单，或者是一些存在已知健康问题的客户，可能需要做相应的项目确定程度如何。

二、重疾险还有哪些投保限制？

除了健康问题，重疾险的投保还会受年龄、职业、性别等的影响。

若被保人年龄较大或者从事高危职业，即使不被拒保，一般也需要交更高的保费，年龄上限常见的是55岁、65岁，职业限制则会按宽松程度分为1-4类、1-6类、不限职业等。

对于性别，在保费的交纳上一般男性会比女性稍微高一点，但差别一般也很小，有些针对女性特定疾病的重疾险只适合女性投保。

小提示：
如果隐瞒病情进行投保可行吗？

不建议这么做，毕竟现在都是数字化时代，病历档案的保存时间更长、更完整了，不像以前纸质版档案容易丢失、损坏，保险公司只要稍微花点儿功夫，基本都能摸清被保人的身体状况。如果我们故意隐瞒告知，出险时保险公司是有权拒赔的，我们最多获得已交保费作为赔偿。

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