买保险，千万不要忽视等待期

李雪

前段时间，鱼小保在知乎上看到这样一个案例：
小路在2022年4月15日为自己投了一份医疗险，2022年5月19日因支气管肺炎入院治疗，出院后小路向保险公司索赔住院医疗费用，但理赔人员告知其未过疾病等待期，无法理赔。

这是为什么呢？

保险公司工作人员经调查得知，小路在保险公司投保的一份医疗险，起保日期为4月24日，该保单约定疾病住院医疗等待期为自保单生效之日起30天。

他因支气管肺炎入院治疗时间为5月19日，未过等待期，故保险公司不能赔付。
这里可能有小伙伴会问：买保险还有等待期吗？那等待期生病保险就一定不能赔偿吗？



什么是保险等待期？
保险等待期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期（具体描述请以保险条款（合同）为准）。

简单来说就是给投保人和保险公司一段缓冲的观察期间。在这个期间如果发生了保险事故，保险公司不会赔付。

等待期，又叫做观察期，主要是为了观察投保人的身体状况，避免恶意投保和带病投保。

目前重疾险、医疗险、定期寿险的设置都是有等待期的，并且对等待期出险的定义不同，我们分别来看：

• 重疾险：等待期一般都在 90-180 天之间，不同公司对等待期出险的态度不同，甚至可以说差异很大；
  
  
• 医疗险：等待期基本都是 30 天，如果这几天不舒服，想买完保险再去治疗基本是不行的，因为有 30 天的等待期。对于医疗险，如果等待期出险是免责的，即保险公司不赔付，但是合同仍然有效；
  
  
• 定期寿险：定期寿险目前有 90-180 天的等待期，如果这个时间内疾病身故是无法获得赔偿的，由于意外导致的身故不受限制。
  
  

所以从消费者的角度来讲，选择等待期最短的肯定是好的，不过凡事不是这么绝对，一定要结合产品保障、价格、性价比等综合因素来考虑，这个问题没有标准答案，得看自己的选择。


等待期内发生事故
保险公司到底赔不赔呢？
等待期内患病，这个情况非常多也比较复杂，还是需要根据疾病的情况、自身的健康状况来看。

我们知道，购买重疾险之前的健康告知，是连接保险公司和投保人之间的诚信桥梁，在投保之前，有如实告知且符合投保条件，保险公司顺利承保之后就会进入等待期。

等待期出险，先大致分两种情况：

1、非合同所指的疾病

非合同所指的疾病，就是我们可能日常会出现的一些小疾病，比如感冒发烧、拉肚子或者其他很容易治愈的疾病，投保之前如实告知，不违反投保规定，等待期内中如果罹患这种类型的疾病，能跟快治愈且不会对未来身体健康没造成太大影响，是不会影响重疾险的理赔的。

更何况，人事五谷杂杂粮，难免会有个头疼脑热的，不能因为在等待期，就不允许人们生病。


2、合同所指的疾病

我们已经知道，等待期是保险公司规避风险而设置的，大多数保险公司都不会承担赔偿责任，但是各保险公司的处理方式会大有不同：

这里以重疾险给大家举例，如果在保险等待期确诊了轻症，保险公司一般会采取的三种处理方式：

①退保费，合同终止

一般来说，保险公司都会在条款中明确写出，等待期内确诊轻症后，不赔，合同终止。

一般来说，患过轻症，即便治好了，以后也基本上与重疾险无缘了。

②此项责任不保，其他责任继续有效

对于部分保险公司的合同条款，也会采取虽说这类产品同样不赔付，但至少除轻症责任外的其他保障是继续有效的，不会出现无险可保的尴尬境地。

③此种疾病不保，其他责任继续有效

当然也有会的保险公司直接明了的在条款中说明等待期内确诊轻症，除外该种疾病责任，其他保障继续有效，在跟其他保险产品对比时，这样的产品情况是对投保人最有利的了。



保险等待期能不能就医体检？
如果你已经购买了保险，一般来说我们都会建议大家尽量不要去体检。

如果没有出现身体不适的情况，只想做些常规检查，建议在等待期后再去。要不然在等待期内查出来疾病，可能会拿不到理赔。

当然，如果等待期内确实有身体不舒服的情况，千万不要强忍不去医院，毕竟有些疾病是拖不得，身体健康最重要。

那如果等待期内我们去医院就诊做了相关检查出现异常，那对于这些异常情况我们需要向保险公司做补充告知么？

这里鱼小保建议即使等待期内身体检查出现异常，我们也没有义务告诉保险公司，也不会对保单产生影响。

因为保险法规定保险人提出询问的，投保人才需要如实告知。

健康告知只针对投保前，投保后不受影响。