千万别被自己坑了！买保险前，到底要不要体检？

李雪

支付少量的保费，预防未知风险，已经成为了很多人的共识。不过，不少人还没有成功投保的经验，不知道具体的投保流程。

稍微了解保险或者看过鱼小保保险科普文章的朋友应该知道，买保险前需要进行健康告知，如果未做到“如实告知”，到时候保险公司是可以拒赔的！

那么，保险之前到底要不要体检？买保险前体检和后体检究竟有什么区别呢？


买保险前到底要不要体检？
直接说答案：没必要。

正确的打开方式应该是，先投保再体检。

我们都知道买保险是有门槛的，但这个门槛不是体检报告，而是健康告知。

这个健康告知是保险公司给我们的一份健康问卷，我们需要如实填写这份问卷。

我国目前施行的是有限告知原则，也就是在如实告知的基础上，有问必答、不问不答。

因此，一般情况下，只需要根据自己当前的健康状况如实告知即可。

所以，你不用为了来例假的时候乳房会痛，怀疑自己有增生，先去做个体检再去买保险。

你完全可以买了保险再去检查，如果过了等待期确诊的，你还有可能报销所有治疗费用。



这四种情况

在投保前需要体检
一般来说，买保险是不需要进行体检的，但这4种情况保险公司会有体检要求。

情况一：存在明确病情

在众多被保险人当中，并非人人都是非常健康，有一些投保人存在健康异常。为了解决这个问题，一些保险产品会要求投保人明确某些疾病的状况。

比如针对甲状腺结节，一些保险产品会要求被保险人去检查甲状腺，以便确定分级，或者检查确定甲状腺功能是否正常。保险公司会根据检查结果，来决定是否承保，怎么承保。

在这种情况下，想要顺利投保，被保险人就只能按照保险公司的要求去做体检。

情况二：保额太高

如果投保人一次性买的保额太高，那么会引起保险公司的注意，被认定为异常情况。毕竟，保险公司会担心投保人做逆向选择，在风险很大时蓄意投保。


比如，很多重疾险产品会有一个免体检保额，额度为50万元或100万元。在超过了免体检保额后，被保险人就需要按照保险公司的要求去做体检了。

对于大多数人来说，投保额度都属于正常范围，是触及不到这种情况的。

情况三：属于特定人群

一些人会因为不良生活习惯、年龄问题、健康指标问题等被保险公司列为特定人群。针对特定人群，保险公司可能会提出体检的要求，只有体检达标，才能够给予承保。

如果不属于体重严重超标、吸烟酗酒、高龄等人群，就不要担心会被保险公司要求去做体检。

情况四：碰巧随机抽查

保险公司会随机抽取少量客户去做体检，以便把控自身风险。如果被恰巧抽到，就需要去做体检了。不过，遇到这种情况的概率会非常小。


体检有异常，怎么买保险？
这里可能有人会问：如果在买保险前，体检就已经有了异常，应该如何买保险呢？

现如今，其实很多人都是出于亚健康状态。熬夜、加班都是家常便饭，一场体检下来，多多少少会有些小毛病。

总说 90 后不敢看体检报告，其实所有人都是担惊受怕的。

更重要的是，很多医生说的没啥大事，买保险时却被拒之门外。

举个例子，体检报告上的甲状腺结节，医生说，很小，定期复查就好。

保险公司却说，甲状腺结节存在恶化成癌的风险，得进一步提交资料审核。

简单来说，医生关心的是眼下要不要治疗，而保险公司担心的是未来会不会出事。

身体有异常，并不代表买不了保险，更不是所有保险公司都会对我们关门，不同的情况也有相应的解决办法。

一、选择健康告知宽松的产品

不同的产品、不同的保险公司，核保标准并非完全一致。

比如甲状腺结节，医享无忧这款产品是除外承保，平安的e生保长期医疗险有正常承保的可能。

所以说，没必要执着于一家保险公司，被这家拒保了，可以尝试投保其他家。


二、先买能买的

有的朋友由于疾病风险过高，买重疾险、百万医疗险往往被保险公司拒之门外。

这个时候可以退而求其次，考虑健康告知更宽松的产品，比如防癌险、防癌医疗险。

虽然防癌险和防癌医疗险只保癌症，但癌症是发病率最高的重疾，先把这个风险堵住，也能让人安心不少。

其次，当被一个险种拒保时，还可以买其他的险种。

比如乙肝患者，虽然很难买重疾险，但意外险、寿险是可以正常投保的。

三、好转后再买

比如说，有些朋友因为太胖被拒保了，随后努力健身减肥，一年之后体重恢复正常，此时再去投保，保险公司通常会给过。

因此，先把身体调理好，再去投保就很容易通过。

当然，对于癌症、心脏病、脑中风等疾病，由于复发概率较高，即便治愈了，成功投保的概率也很低。

如果自己的身体确实已经存在一些小毛病，最好的方法是选择“智能核保”，先来一次事前演习。

一两分钟就能得到核保结果，通过就能正常投保，即便拒保也不会留下任何记录。

其次便是人工核保，如果有些智能核保没有你的疾病，这时候你可以申请人工核保，根据保险公司要求提供资料，剩下的交给专业的核保员。

不知今天说的大家有没有看懂呢？

虽说体检有时会带来不好的消息，在投保时可能会给我们造成一些麻烦，但鱼小保还是希望大家能够正确地看待体检，也不能“讳疾忌医”，因为担心拒保而放弃体检。

还是会建议大家能够保持定期体检的习惯，因为毕竟无论是买保险还是体检，都只是为了减少潜在风险对我们的影响，让我们对自己的生活有更高的掌控感嘛~

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