我踩过最大的坑，就是买错了保险

李雪

上周，我们给大家科普了为什么有了社保，还需要买保险，还不知道的小伙伴可以查看：有了社保，为什么还要买保险？

那么紧接着的问题就来了，应该如何选保险？
要知道很多保险，如寿险、医疗险基本上都是要买好几年，所以一旦买错保险，对于大部分人来说代价是惨痛的。

那究竟应该如何选一份适合自己的保险呢？今天我们就来好好跟大家讲讲第一份保险应该怎么买？



买保险，一定要避开这几个误区
误区一：我自己在赚钱不用保险，老人小孩先保起来

听到买保险这件事，很多人第一反应是给父母买，或者给孩子买。给父母买是孝心的表现，给孩子买是对孩子的爱。

但大家忽略了一点，自己的健康和安全，才是一个家庭最大的保障。

你作为家里的「经济支柱」，只要努力工作赚钱，就能保证整个家庭正常运转。哪怕家里的老人或者孩子生病了，你也有精力和经济实力保证他们的生活和治疗。

可是如果你倒下了，谁来挑起家庭的重担？是白发苍苍的老父母，还是嗷嗷待哺的襁中娃？

所以正确的选择应该是：先保自己。

如果你要给爸妈或者孩子买保险，建议在这之前先要考虑清楚，家庭里「经济支柱」是不是已经有足够的保障。

误区二：这个保险能分红能理财，不买就亏了！

保险是一种复杂的金融工具，对于普通人说，保险的风险保障功能更为重要。

如果这时你看到一份保险，不仅保你平安，给你分红，还能帮你理财！是不是很心动？

要知道储蓄险、分红险这类号称「能理财」的保险，保费高、保额低，代替强制储蓄可以，但远不足以用来保障自己的生活。

等你真的生病了，这个保险陪不了多少钱；等你去领分红，这个保险的收益还没有存银行高。

所以正确的选择：先保障，再理财。


误区三：我活不到 100 岁，才不要终身投保

对保险有过粗略了解的朋友都知道，很多保险都是需要买十几年，甚至有的保险需要买到去世，这种真的有必要吗？

这个问题的答案却要回归保险的初衷，那就是——用合理的成本，充分转移重大风险。

「成本」就是每年要交的保费，「转移风险」就是你能拿到的保额和保障范围。

这么解释，选择保险期限就不再是一件难事了，拿重疾险为例：

• 如果你的收入不错，预算充足，希望得到更持久的保障，终身型的重疾险更适合你；
  
  
• 如果你预算有限，那只能「好钢用在刀刃上」。缩短保障期限，在你努力打拼事业的时候，留有充足的保额。
  
  

误区四：买保险只买爆款产品

对于很多人来说，选购人生中的第一份保险都是先看爆款，认为大多数人都买的保险一定是保险。

遇到这种情况，大家切记冷静，不要跟风，特别是买保险，作为一笔长期投入，可不是小钱。

但每个人每个家庭的情况都有所不同，不一定爆款产品就适合你，对你而言就是最好的，建议多花点时间学习保险，从中选一家更适合自己的保险产品。

当然，看鱼小保科普保险知识也是一种快速学习，轻松挑选保险产品的方式。



常见的4种保险
对号入座进行选择
作为一个成年人，一般推荐的保险配置是医疗险、重疾险、意外险、定期寿险。

之前鱼小保也给大家详细讲过这几种保险的保障范围与挑选指南，这里再来给大家简单讲讲。

一、医疗险

医疗险是保障住院期间的医疗费用报销。

解决“患病有钱看得起”的问题，可以报销社保外医疗费，是社保的有效补充。

这里比较推荐大家配置百万医疗险，百万医疗险是一种报销型的商业医疗保险，主要对被保险人因为疾病或者意外而发生的合理且必要的医疗费用进行报销，包括住院医疗费用、住院前后门急诊医疗费用、门诊手术医疗费用、特殊门诊医疗费用等。

百万医疗险的选择需要重点关注保障责任、续保条件、癌症特药/外购药保障、免赔额政策等方面。

尽量做到小病患自己承担，大病治疗由保险兜底，保障合理全面，也不至于花费太多，这才是合理规避风险的方式。

二、重疾险

重疾险是指罹患合同中约定的重大疾病，一次性给付保额。确诊重病后可以获得一笔救命钱，用于弥补患病期间的收入损失以便安心养病。

长期型重疾险价格比较高，在经济条件有限的情况下，可以先用一年期重疾险过渡。但要注意的是，买保险也就是买保额，与其买保额5万块的长期重疾险，还不如买50万保额的一年期重疾险，保障更安心。


三、意外险

因意外导致身故或伤残，一次性给付保额。

正值壮年，生病也有大概率能够痊愈，而“英年早逝”的最大风险源头就是意外。

而意外险又是所有健康保险里性价比最高的保险，一年仅需几十到几百块，最高可得几十万甚至上百万的身故或伤残保障。

万一不幸身故或失去劳动能力，还能给家人留一笔钱，让爸妈孩子好好地生活下去，让爱与责任得到延续。

四、寿险

不幸身故，一次性赔付保额。

不幸英年早逝之后，还可以留下一笔钱给家庭，让家人用这笔钱开展新的生活。

建议可以选择定期寿险，保障至60岁。

60岁之后，家庭的重任就交给下一代了，60岁之后即使我们身故了，也不会在经济上对家庭带来太大的损失。

一般来说，对于第一份保险，我们会推荐大家优先选购以上四种保险，大家可以根据自身情况对号入座，看看自身或者家人当前阶段更适合哪种保险。



买保险关键看什么？
差不多明确需要买什么保险后，大家在挑选各家保险公司的产品时还需要特别关注保险条款，保险条款中需要注意的有：保险责任、责任免除、现金价值、犹豫期、等待期、宽限期、中止期等等。

一、保险责任

保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任。

二、责任免除

保险人依法或依据合同约定，不承担保险金赔偿或给付责任的风险范围或种类，其目的在于适当限制保险人的责任范围。

三、现金价值

指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。在被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该返还的金额。

四、犹豫期

为了保护消费者，长期险都是设置有犹豫期的，一般是10-15天。在犹豫期内，可以全额退保的，过了犹豫期退保，就有不少的损失了，只能拿到现金价值。


五、等待期

为了避免有的人生病了再买保险，所以保险公司都设置了一个等待期，等待期内发生保险事故，是不赔付的。

六、宽限期

国内长期缴费的保险，交费都有60天的宽限期，这是《保险法》明文规定的。只要在60天内将保险费补齐，保单不受影响。在宽限期内如果发生了风险，保险公司也会承担保险责任。

七、中止期

如果忘记交费时间已经超过了60天，那么保单就进入了中止期，中止期为2年。这就是通常所说的保单失效，中止期内，若被保险人出险，保险公司是不承担保险责任。


保险买或者不买，都是看个人意愿，但是人生处处充满了风险，而保险保险是转嫁疾病风险和意外风险的必备工具，以小博大未雨绸缪，让我们在心理上产生一种安全感。

简单来说，保险就像飞机上的降落伞、轮船上的救生圈、阴天准备的一把伞，不一定要用，但一定要备。

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内容参考来源：丁香医生、保险问一问、逸川财富