一文读懂医疗险，掌握这三条，就能轻松挑选！

李雪

超百万的住院收据，你见过吗？



这一张收据来自武汉大学中南医院，收据上显示：住院61天，花费金额约104万元。类似这样的收据虽然少见，但真正发生在身边的时候，还是感慨万分。人一辈子就挣那么点钱，这一病几个月就花完了。

即便是有医保的保障，但是面对大额费用的时候，也可能会感到杯水车薪，于是大家很自然想到医疗险，借助商业保险来冲抵医疗成本。

不得不说医疗险是应对医疗费用支出的有效手段，习惯了缴纳国家医保的你，对医疗险又了解几何，该如何挑选呢？今天鱼小保通过简单三步，教大家轻松读懂医疗险：

?① 什么是医疗险？
?② 医疗险保什么？

?③ 医疗险能报多少？



什么是医疗险？

和国家强制性医保不同，医疗险隶属于健康险这个大范畴，由保险公司开发，需要投保人自己选择自费投保，旨在为个人提供医疗支持和保障。

医疗险根据保额和保障范围不同，主要分为低端医疗险、百万医疗险和高端医疗险，都是对国家医保的一种补充。

根据下方倒三角的图示，我们知道国家医保的报销有自费内容、自付部分，而一些诊疗设备和药品也并不在医保报销范围内，所以综合下来生一场大病落到个人身上的花费可能难以承受，而医疗险就能很好承接，继续报销国家医保无法报销的费用。





医疗险主要保什么？

主要有三个方面，分别是：一般医疗保险金、免赔额和就医机构，比如下面这张医疗险合同的图示。



一般医疗保险金

不管是哪家的百万医疗险，核心保障的内容，通常叫做“一般医疗保险金”。通常包含4个内容，分别为：住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门诊急诊医疗费用。

给大家举个例子解释一下：

小王因胃痛去医院挂号检查，医生建议做个胃镜。

胃镜加上活检被诊断为急性胃炎，办理了住院手续，并如期进行了手术。术后，小王按照医嘱持续进行了6个月疗程的治疗。

那么小王在门诊做的诊断（住院前7天）、住院期间的检查、手术及治疗等费用，以及出院后在特殊门诊进行的治疗相关费用，都属于医疗险报销的范围。

免赔额

大多数医疗险，都有1万块的免赔额。简单说，社保或者公费医疗报销过的钱，不能抵扣免赔额；但自费自付或者其它渠道支付的钱，可以计入免赔额。达到免赔额后，就能按照报销比例来核算报销费用。

就医机构

几乎所有的医疗险，都会对报销的医疗机构资质有要求（最常见的要求是：二级及二级以上公立医院的普通部）。绝大部分普通消费者购买的医疗险，只能报销公立医院的费用，只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。



也有一些产品会稍有不同，如果你去的医院，不符合要求，那么产生的治疗费用，也不属于报销范围，这点大家购买前一定要注意。



医疗险能报多少？

具体能报销多少，和下面几项有关系。

保额：最高能报的上限，超过保额都报不了；
免赔额：保险公司要求的最低下限，低于这个数目也报不了；
报销范围：能报销医保范围还是不限医保范围；
报销比例：有的可以 100% 报销，有的只能报销 80%；

所以大家不要只看着 100% 报销，还要看是什么范围内才能 100% 报销，下图是百万医疗险常见的宣传图，我们可以看到不限社保用药，且报销比例为 100%。



给大家举个报销的例子：


案例来源网络

张先生59岁了，年初发现心慌，心悸，检查发现严重心律失常，入院治疗且术后恢复良好。期间住院3天，花费48766.63元，居民医保报销21671.14元，个人承担27095.49元，经医疗险按比例报销了17095.49元，个人仅承担1万元，大大降低了就医成本。

-特别提醒：关于医疗险的续保-

医疗险这么好，但是也有一个不足，那就是它属于短期保险，大多数产品都只保一年，长一些的也只保6年。所以续保问题一直是医疗险的关注点，这个续保又分为连续续保和保证续保。

在银保监会发布的《健康保险管理办法》中，有如下要求：保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。保证续保条款包括两点：保证续保权和保证费率。即无论发生任何情况，不管是产品停售、客户体况发生变化还是其它原因，保险公司均不能拒绝投保人续保，也不能调整保险价格。

而许多医疗险里都有“续保条款”，一般都会说，可以续保到XX岁。这其实是所谓的“连续投保”，而并不是“保证续保”。大多数消费者对医疗险续保问题的误区就在这里，即把“保证续保”与“连续投保”混淆了，这也是鱼小保提醒大家的重要一点。


小结：就算家境殷实，也未必能承担起高额医疗费用，不如未雨绸缪，提前选好合适的医疗保险，也未尝不是一种好的选择。今天分享的医疗险知识点，主要解释了什么是医疗险、医疗险保障哪些内容以及医疗险具体能够报销多少钱等角度，帮助大家挑选一个适合自己的医疗险产品。
其实保险是非常简单的商品，因为一切细节都写在合同里面，只要有足够的耐心，很容易就能看清一份保险，希望今天的分享能带给大家帮助。

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内容参考来源：简保君、深蓝保、楚天都市报