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民企困境及对策---犹如“恋爱”般复杂的银企关系
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[陇上税语]
民企困境及对策---犹如“恋爱”般复杂的银企关系
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发消息
2023-3-24 17:05:21
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精选公众号文章
公众号名称:
陇上税语
标题:
民企困境及对策---犹如“恋爱”般复杂的银企关系
作者:
发布时间:
2023-03-21 07:58
原文链接:
http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzI5NTk2ODk2Mg==&mid=2247492196&idx=1&sn=421b39772fa757895316fda85d6c6fa0&chksm=ec492bc9db3ea2df4deb4f40688c6779fbd72e3230c84809c596903161c3bd69f4c36bf48374#rd
备注:
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民营企业的困境及应对策略
文/俞小石
合与不合的原因实在太多,不如索性笼统称之曰缘分。
——亦舒《如何说再见》
(一)犹如“恋爱”般复杂的银企关系
让民营企业陷入困境的内在根源是股权架构体系。然而每年一季度,民营企业需要面对的首要问题是资金。因而,本文第一篇,先谈谈永远处于热点的民营企业融资问题。
虽说民营企业融资号称有55种方式,但是最靠谱的渠道依旧是银行。企业和银行的关系,既休戚与共,又风险各担。企业资金充裕时,银行有着很强的放贷意愿。企业处于流动性困难时,银行却首先关注本金安全。银企本应是双向奔赴的关系,但这种关系并不总是势均力敌的,角色也并不完全固定,尤其是当客户是民营企业的时候。我听过很多民营企业抱怨银行——只有锦上添花,没有雪中送炭。
日剧《半泽直树》或许能够让人更深刻地理解银企关系。在豆瓣平台,《半泽直树》的评分高达9.2分,五星好评超65%,评分人数超16万人。在第一集里,东田说银行贷款是“晴天借伞,雨天收伞”。如果站在银行的角度来看,关注本金安全,发现风险及时退出的行为本身并没有错。经常有人用玩笑的口气指责银行嫌贫爱富,其实是忽略了银行的经济属性,这也是银行客户经理经常会自嘲是弱势群体的根本原因。
民营企业方面容易出现的问题是:初创期融资困难,成长期战术上无序扩张,融资前信息披露不够充分,融资后缺乏与规模相匹配的资产管理能力。银行方面容易出现的问题是:只关注本金安全,并未把企业视为长期合作伙伴,难以判断企业的真实财务状况,难以识别企业是周转困难还是破产前兆,抽贷导致企业资金链断裂。民营企业发愁的是“资金荒”,银行发愁的是“资产荒”。民营企业缺乏企业诊断人才,银行同样缺乏尽职调查人才。二律背反的错位现象奇异又和谐地共存着。
本文的读者,身在企业的可能多一些,融资的难处大家都知道。我多讲一些银行的知识,熟悉了银行的操作流程和规定,可能对民营企业补足视角,顺利完成融资会更加有利。知己知彼,才能百战不殆。
银行有一个观点——控制风险就是降低成本。因此,设有严格的风险控制流程。授信审批、风险管理、放款中心、贷后管理等风控部门各司其职。下面这个表格是银行放贷的基本业务流程和审核要点,想要得到银行融资的民营企业可以对照这个表格补正资料。当然,各银行要求可能略有不同。另外,央行从2023年3月27日起降准,社融应该会比较宽松,企业应该比去年更容易取得银行的支持。
民营企业的融资需求,在银行就是对公业务。前几年,对公业务一直很轻松,获利能力也很强,比卖产品要好太多了(银行的产品就是基金、保险、贵金属等)。但是在2022年,企业融资需求下降,坏账比例上升,2022年末,银行业不良贷款余额3.8万亿元,较年初增加1699亿元(数字来源:银保监会答北京商报记者问)。去年对公业务不好做是银行的普遍感受。我所在的这个城市,银行客户经理一天拜访四位客户很正常。顺序基本从大到小。从银行角度来看,1000万和100万的项目,其人力成本、材料成本、设备成本、时间成本的投入基本是一样的,当然愿意选择做大项目。至于为什么要抽贷,他们给出的回答是,银行内部对客户经理的业绩考核非常严格。只要有一笔坏账,就是整个银行的损失,就会影响经办的客户经理和所在部门每个人的绩效。
给银行的报表要好看,给税务局的报表要哭穷,这在企业界是公开的秘密。从银行的角度来看,却是带有极大风险的。企业在各家银行都有融资项目很常见,导致银行之间竞争激烈。犹如多角恋爱,“备胎”银行做一笔是一笔。一旦企业出现流动性困难,因为无法判断是周转困难还是破产前兆,银行生怕企业逃废债,只想着及时退出,尤其是只是做了企业小部分贷款的银行。还有一种特殊情况就是跨地区放贷的银行,往往率先抽贷或提起诉讼保全。
给出的对策是:
一、聘请熟悉银行要求和流程的财务人员,重视财务人员的人际交往和沟通能力。
二、平时与银行保持畅通的交流,在遇到临时流动性困难时,坦诚沟通,寻求银行的支持。
三、充分发挥财务管理的作用,让财务部门提前介入企业政策制订和战术管理,加强资产管理能力和风险预警能力。
四、尽量避免异地贷款。贷款本地化有很多优势,尤其是方便协商折衷的化解危机的办法,而非一有逾期就申请保全,加速财务状况恶化。
Ps.
由于是第一次在公众号写作,经验不够丰富,望读者多多批评指正。
链接:
民营企业的困境及应对策略前言
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