普通人要买的4种保险，25岁以上的必看！

李雪

人的一生会经历生老病死，也难免会遇到意外灾祸。

当我们遇到意外灾祸的时候，怎么才能多一份底气呢？

小李今年34岁，自认为身体一直都很不错，从未去过医院，却谁曾想结果竟狠狠打了他一巴掌。

22年8月里的一天，小李的胃病又犯了，但这也不是第一次了，之前老婆就提醒他要去医院看看，他总是摆摆手说没事，吃点药就好了。

但这次疼痛来得格外猛烈，整夜胃部都在抽抽得疼。在全家劝说下，小李终于抽空去市里医院做了个胃镜，当收到检查结果，一看懵了：恶性肿瘤。

虽然在日常生活中，小李的家庭情况还不错，但是一提到癌症，他首先想到的是需要赡养的父母，需要上学的女儿。

动辄几十万的医疗费，他真的能承担吗？
我们经常会看到一句话，我们永远都不知道意外和灾难何时来临，但是我们在来临之前至少有一份底气，为了家庭，也为了自己。

我相信对于大多数人而言，商业保险可是在一定程度上减轻意外带来的伤害。

那应该如何选商业保险呢？今天，鱼小保就给大家推荐4种商业保险，尤其适合25岁以上的人群。



百万医疗险
为什么要购买百万医疗险？

理由只有一个，一旦患大病，家庭将面临巨大的经济负担。以癌症为例，治疗费在22-80万不等。

百万医疗险是一种报销型的商业医疗保险，主要对被保险人因为疾病或者意外而发生的合理且必要的医疗费用进行报销，包括住院医疗费用、住院前后门急诊医疗费用、门诊手术医疗费用、特殊门诊医疗费用等。

??重点是报销型，也就是说百万医疗是你看病花费了多少钱，百万医疗报销多少。

一般来说，挑选一款百万医疗险需从以下角度进行综合对比。

一、保障责任

挑选一款百万医疗险，首先要关注保险保障责任。

百万医疗险的保障内容很丰富，一般涵盖以下四项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。如果有四项主要保障内容缺失等问题，则不建议大家选择。

二、续保条件

挑选百万医疗险，产品的续保问题至关重要。

不保证续保的百万医疗险有停售风险，或者当健康出现问题，那么下一年很可能被拒绝承保。

如果一款百万医疗险不保证续保，那么我们就要谨慎选择了。

三、癌症特药/外购药保障
随着医疗水平的提高、医学技术的不断发展，癌症正逐渐被人类攻克，生存率逐渐提高。

但很多治疗癌症的靶向药并未被纳入医保目录，导致患者的医疗负担较重，好消息是，通过选择合适的百万医疗险，可以报销癌症特药、院外购药。

但是，我们投保百万医疗险要擦亮双眼，不是所有产品都能报销癌症特药，也不是所有的百万医疗险都能100%报销癌症特药费用。

四、免赔额政策
百万医疗险的免赔额类同于国家医保报销的「起付线」，在申请医疗费用报销时，低于免赔额的部分不赔。

对参保人而言，免赔额越低，意味着能报销的钱就越多。

现在市面上大多数百万医疗险的年度免赔额是1万，即医保报销后，再自费1万，剩下的都可以通过百万医疗险来报（社保身份100%报销，非社保身份60%报销）。



重疾险
根据相关数据显示：中国每分钟有6人被确诊为癌症，每天就是8640人，一年就是315万多。

世界卫生组织调查显示，各类重大疾病的存活率男性60%，女性70%，仅20%的患者能存活10年以上。手术治疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合疗法，需要支付高额的医疗和住院费用，少则8万10万，多则几十万。



图源：科普细胞
在现实生活中，“因病致穷”的情况也屡见不鲜。

重疾险，就是当你患上合同里约定的重大疾病时，保险公司就一次性给你一大笔钱。

当然，这笔钱是可以自由支配的，你可以用来进行手术治疗，也可以用来补充康复期收入，甚至用来补贴家用都行。

那重疾险怎么买？

一、看预算

很多伙伴在配置保险时，没有认真思考预算的问题，花上万给自己买了重疾险，结果每年保费支出的压力都很大，日子过得紧巴巴。

大家别忘了，配置保险的本意，是在不影响当前生活质量的前提下做好风险防控。

一般拿出收入的 5%～10% 就可以，有了预算再考虑产品，就能更顺利地选择适合自己的产品了。
二、看重疾险能保的病种有多少？
如果罹患的疾病在保险的保障范围内，这样就能拿到赔付、缓解经济压力。

说到底，拼的是一个概率问题，我们尽量确保赔付的概率更高一些。

三、看重疾险的保额是多少？
光是买了重疾险还不够，如果保额很低，只有三五千，面对重大疾病动不动就 10 万、20 万的治疗费用，可谓杯水车薪，这样的产品就很鸡肋了。

大家可以根据这个公式算了一下自己需要的保额大概是多少？

重疾险保额=重疾治疗费用 + 3～5 年工作收入损失+康复费用

四、看重疾险的核保条件

这里首先要关注的是投保年龄。

一般来说，年龄超过 50 周岁不太建议再配置重疾险了，很可能出现保费倒挂的情况——也就是缴纳的保费比拿到的保额还要多，其实并不划算。

其次要看身体情况。体检有异常指标，或是有既往症的伙伴在填写健康告知的时候，一定要如实回答，但是要注意问什么答什么，没问的不需要回答，以免节外生枝。



意外险
生活中的意外防不胜防，交通事故，游泳溺水，高空坠物...

所以配备一份意外险也是有必要的。

若意外导致伤残，意外险赔付的保险金既能支持更好的医疗服务，又能缓解家庭的财务支出压力。

若意外导致家庭支柱身故，意外险赔付的保险金也不至于让家庭陷入财务危机，并保障家庭后续的物质生活。


购买意外险也有几点需要注意：
一、注意购买方式

意外险是保费变化较小的险种，一般不需要购买长期的，一年买一次即可。

二、注意产品保障

购买意外险一定要注意保额，不仅要总保额要充足，意外医疗的保额也要充足。如果医疗险的保额只有几千元或一万元，那么作用是比较小的。

同时，投保人还要看意外医疗是否受医保目录限制，以及报销比例。不受医保目录限制，且保险比例越高的产品越值得购买。

三、注意特色保障

不同意外险产品的特色保障往往不同，有的比较实用，有的比较鸡肋。

比较实用的特色保障有：猝死、交通意外、住院津贴。

特色保障的保障力度也不能弱，至少不能低于常规水平。比如，住院津贴一般为每天100元至150元，赔付天数180天。


定期寿险
如果你是家庭的主要甚至唯一收入来源，且有房贷等债务，上有老下有小。则你的这一份收入对家庭就太过重要，确实有必要买一份性价比高的保障型寿险—“定期寿险”，来转移家庭经济风险。

定期寿险，更注重保障本身，即：规避家庭经济主力意外过早离开带来的家庭经济困难，换句话说就是人不在了，但爱和责任还在。

在选择购买定期寿险时也有几个重点需要注意：

一、首选消费型定寿

定期寿险主要是为了保障被保险人死亡或全残导致收入中断、影响家人后续生活的问题，目的是为了保障而非额外的收益。

因此，虽然目前市面上也有一些分红型的定期寿险，但从产品本质来讲，消费型定期寿险更加符合投保需求。

二、保障期限尽量长
随着年龄的增长，人们发生风险的概率越来越大，所以，选择保障期限长的定期寿险，能获得更强的保障力度。

同时，长周期（比如30年的保障期限或约定到60周岁）也能覆盖最需要定期寿险的年龄段，最大程度发挥定期寿险的作用。

三、保额考虑需周全

为了保障自身发生不测后家庭在较长时间内经济不受太大冲击，一般建议大家按未来10年的家庭总开支额去购买定期寿险，包括家庭日常支出、孩子到大学毕业的教育费、赡养父母费用以及家庭总负债（房贷、车贷等）等因素，从而为家庭提供全方位的经济保障。

四、重视可续保条款

一部分人购买定期寿险时因为经济条件不宽裕，买不起较长保障周期的定寿或终身寿险产品。

这时，建议大家在购买定寿时注意可续保以及可转换等条件。这样等经济条件好转的时候，就可以申请延长保障期限或者转变为终身寿险而不需要体检或其他条件。


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