只要“阳”过，一辈子都买不了保险？

李雪

最近，在新冠病毒后甲流又开始席卷而来，越来越多的小伙伴开始注重起个人健康以及家庭保障，想要通过购买一份商业险在自己或者家人生病时，在一定程度上减轻家庭负担。

可是，最近鱼小保在朋友圈看到这样一条消息：
只要感染了新冠肺炎，就一辈子就不能买保险。
这个消息的真实性如何？难道新冠阳康之后就被保险拒之门外了吗？



新冠过后
越来越多人开始购买商业险
随着新冠、甲流的接踵而至，很多人都开始选择购买一份商业险给自己的健康兜底。

毕竟大家都知道我们平时购买的职工医保、城乡居民医保的报销额度是有限的，不是所有的医保费用都能报销。

医保作为我们生活的基本保障，但是这不代表所有的医保费用都能报销。


医保报销理解为在给你就医产生的花费画上四根“线”：起付线、封顶线、医保目录线、报销比例线：

• “起付线”：治疗费用需要超过最低限额才可报销。起付线各地区有差异，一般1,000-2,000元。
  
  
• “封顶线”：报销的钱不能超过最高限额，这个封顶线各地区也有差异，一般是几十万元。
  
  
• “医保目录线”：医保报销的“三目录”（药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施目录），根据所用到的诊疗项目和药品在的目录不同，报销的比例也不同，有的药物干脆是不能报销的。
  
  
• “报销比例线”：根据不同的政策和就医情况，医保能报销的比例不同。比如住院医保，一般医院级别越高，能报销的比例越少。住院的总花费越多，能报销的比例越多。
  
  

只有这四根线框定的范围之内花费，才可报销，只要超出任何一个线条之外，都不能报销。

当然，还有一种“大病医保”，能在生了大病、重病的情况下，额外报销一笔，这部分我们会在文章的最后讲到。

普通的医保报销，转换成一个通用公式是：
报销金额=[治疗总费用-起付线-自费部分]X报销比例(70%-90%)
举个例子：
老李因感染了新冠，在2022年12月在北京某定点三级医院住院治疗了一个月，共计花费了20万元。

根据北京医保报销规定累计花费越多，报销比例越高，医院的级别越高，报销的比例往往越低。

他属于本年度第一次住院，在三级医院花了20万元，这些钱其中有 50,000 元不在医保报销目录内，不可以报销，那么他的报销费用就是：
【200,000-1,300-50,000】? 85% = 126,395元。

也就是说老李还需要自费73,605元，但是如果他购买了商业险，剩下的73605元就能通过商业险进行报销。
讲完这些，我们应该明白：社保报销是不全面的，如果没有及时补充商业医疗险，后面得病，社保报销完剩下的就需要自掏腰包，如果你掏得起还好，掏不起的话，你可能“因病致贫”。



只要“阳”过，一辈子都买不了保险？
前段时间，不少人在朋友圈说：“只要感染了新冠，一辈子都不能买保险。”

根据国家卫生健康委和中医药局2021年联合发布了《新型冠状病毒肺炎诊疗方案（试行第八版修订版）》，感染新冠肺炎的临床类型分为无症状、轻症，普通型，重症，危重症。


大多数小伙伴基本上都是轻型，基本上都在一周内能恢复，所以无论是从症状还是康复情况来看，感染新冠，都不至于「一辈子买不了保险」。

那感染新冠后买报销，主要从两方面角度进行分析：投保时的健康告知以及核保难度。

一、投保时的健康告知

1、现目前的健康险是实行的有限告知，就是问到了的就告知，没问到的不用。
对于新冠肺炎，我们国家是把它列入到《中华人民共和国传染病防治法》里的乙类传染病。

而市面上的很多产品，是在健康告知的既往病史里明确问到了乙类法定传染病的。这样就必须如实告知。

2、健康告知一般还会询问一年内的住院史、两年内的健康检查异常等，这些都是和感染新冠肺炎密切相关的，如果没有超过这个问询的时间范围，也是需要主动告知的。

二、新冠肺炎的核保难度

新冠肺炎究其本质是传染病，核保关键看康复情况和后遗症进行分析：

• 是否已经完全康复，康复距离核保申请间隔多久？
  
  
• 是否留下后遗症，后遗症对生命健康的影响有多大？
  
  

1、轻度的阳康患者：

轻度的阳康患者如果想投保医疗险和重疾险，一般的话治愈后6个月以上可申请投保，并且提供完整病例+相关的体检报告（一般包括肺部CT）各家保险公司要求不同。

没有后遗症或并发症，可以标体承保，否则可能会除外承保，有后遗症的一般会拒保。

如同想投保寿险，寿险的核保会比重疾险和医疗险宽松一些。如果医疗报告正常，未留下后遗症及并发症，可标准保费受保。若有遗留肺部问题，可能会加价或拒保。

2、重型或者危重型阳康患者

如果想投保医疗险和重疾险，虽然不是一定买不了，但是通过核保的概率是不太高的。
因为这部分患者一般会被使用比较重的治疗手段或者药品，可能会导致肾功能损伤、免疫力下降等后遗症。

如同想投保寿险，寿险的核保会比重疾险和医疗险宽松一些。若有遗留肺部问题，可能会加价或拒保。

随着新冠、甲流的接踵而至，我们越来越注重身体健康，其实对于中高产家庭而言，购买一份商业保险也不乏是一种好方法，如众合云科旗下的员工健康福利管理平台-时在保险高端医疗险。

时在保险高端医疗险涵盖就医快、保额高、免付费、覆盖全等多个优势：

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来源：惠择保险网、无趣的笛子