重磅消息！独立个人保险代理人制度正式执行，保险人的春天要来了？

李威03

近十几年来，保险个人代理人在我国得到了高速发展，为我国的保险市场带来了勃勃生机。在保险代理人对保险公司的贡献越来越大的同时，也引发了社会对保险代理人激励越来越大的关注。

2020年12月29日，中国银保监会发布《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》，其作为《保险代理人监管规定》的配套性文件，从2021年1月1日起执行，独立个人保险代理人制度正式登场。

  
短短时间出台两份文件，向市场彰显了推行独立个人保险代理人制度的决心，也让不少人惊呼：保险代理人的春天要来了！

什么是独立个人保险代理人？
独立个人保险代理人是指与保险公司直接签订委托代理合同，自主独立开展保险销售的保险销售从业人员。

  
独立个人保险代理人直接按照代理销售的保险费计提佣金，不得发展保险营销团队。但是，可以聘请辅助人员可以协助出单、售后服务等辅助性工作，不得允许或要求其从事保险推介销售活动，不得对其设定保费收入考核指标。辅助人员原则上不得超过3人。

简单的说独立个人保险代理人，有两大特征：
一是没有层级关系，摆脱了过往代理人营销团队的增员模式，更强调个人创业的能力；
二是可以为多家保险公司代理业务。

新规后，保险市场金字塔会崩塌吗？
保险市场传统上是以“直销”为主的方式扩张，“金字塔”形的组织架构和团队发展模式占据主流。

“保险代理人A可以发展下级代理人B，并抽取一定的管理提成，同时A也会对B进行培训和辅导，这种模式虽然可以快速扩张团队。

  
但是也会产生一些问题，如上一级从下一级的佣金收入中抽取一定比例盈利，层层堆叠造成底层销售流动性大、留存率低；一些团队“拉人头”拓展业务，一味追求人数而不重视团队质量和培训，让虚假宣传和误导销售乱象滋生。

在新规下，传统保险代理人队伍的“金字塔”架构有望被打破，有助于切实提高一线代理人的收入。

  
在最惠保创始人陈文志看来，传统的金字塔模式下，“到了塔顶，躺着也挣大钱；留在塔底，只能趴着挣钱。拉人入伙垫着自己往上爬，专业、敬业通通可抛一边，这是传统保险营销员现状。终于，塔要倒了。”

成为一名独立个人保险代理人有多难？
《通知》明确，独立个人保险代理人应符合3项基本条件：

一是应具备大专以上学历，通过保险基本理论和保险产品知识专门培训及测试。从事保险工作5年以上者可放宽至高中学历；

  
二是应诚实守信，品行良好，未曾因贪污、受贿、侵占财产、挪用财产或者破坏社会主义市场秩序被判处刑罚，未曾因严重失信行为被国家有关单位确定为失信联合惩戒对象，最近三年内未曾被金融监管机构行政处罚；

三是应具有承担经营风险的意识，有较强的业务拓展能力和创业意愿。

同时，应遵守5项基本业务规范：

一是经保险公司授权，独立个人保险代理人可以从事保险产品销售、协助保险勘査和理赔等活动；保险公司兼营保险代理业务的，独立个人保险代理人可以根据其授权，代为办理其他保险公司的保险业务。

  
二是保险公司有销售非保险金融产品资质的，独立个人保险代理人经其授权可以销售经金融监管部门审批的非保险金融产品，但需事前符合销售该非保险金融产品所要求具备的资质。

三是可以按照保险公司要求使用公司标识、字号，可以在社区、商圈、乡镇等地开设门店。

  
四是所聘请辅助人员可以协助出单、售后服务等辅助性工作，不得允许或要求其从事保险推介销售活动，不得对其设定保费收入考核指标。辅助人员原则上不得超过3人。

五是应遵纪守法、合规展业。

为何那么多人期盼独立个人保险代理人？
独立个人保险代理人似乎像个体户，与现在的个人保险代理人及保险代理公司的代理人都不同。独立个人保险代理人不属于任何一家保险公司或者保险代理公司，可以同时代理多家保险公司的产品，客户资源不再属于保险公司，而是自己的“财富”，甚至可以传承。

  
另外，独立个人保险代理人相当于自己创业，自主经营，自负盈亏。独立个人保险代理人这一概念之所以为那么多从业者期待乃至渴盼，就是因为这种“独立”的特征。

独立个人保险代理人不再受到保险公司的强力约束，不再受制于多层级的组织架构，不再只能根据保险公司的产品策略去“以产品为导向”进行推销，不再是打工者。

  
可以根据自己的特长和喜好去制定行动计划、经营策略，能够根据客户需求去选择合适的保险公司的产品，能够自己当老板……

独立个人保险代理人违规谁负责？
在法律责任方面，独立个人保险代理人开展保险代理活动有违法违规行为的，其所属保险公司依法承担法律责任。但是，保险公司可以依法追究越权的独立个人保险代理人的责任。

  
在管控责任方面，保险公司应当建立健全严格的选拔机制，严把人员准入关；加强业务授权、业务行为、执业登记管理，严把日常管理关；加强风险排查，对有销售误导、非法集资等违法违规行为人员，及时解除代理合同，严把退出管理关。

我们应该跟谁买保险？
在行业内，保险代理人、保险经纪人、独立个人保险代理人等等，都具有销售保险的资质，但他们所属的机构和性质是完全不同的。那么该向谁买保险呢？这个问题其实没有标准答案。

  
不管要跟谁买保险，只要他们能做到以下几点，我们都可以放心购买。

1.了解投保人的基础情况
靠谱的保险销售都会在了解了家庭人员结构、已经购买保险险种、家庭财务状况、是否有家族遗传史等等多方面信息之后，再进行保险配置推荐，而不是一上来就推荐市面热销款，因为并不是所有人都适合。

2.不应盲目迎合投保人的要求
很多人第一次买保险，总希望买到一款又有保障，又有理财的产品，最好还能返本，年限还短，这样的产品有，但是不见得适合你。

  
所以专业的保险销售要帮客户理清真实的需求，指出客户选择产品不合理的地方，同时给出很好的解决方案。

3.不做不切实际的承诺
靠谱的保险销售会详细解释，而不是一味的强调高收益，未来那些不确定的风险因素，是需要客户去自行承担的，风险提示书，投保人也是需要签字的，如果经纪人或代理人做出不切实际的承诺，购买时需要谨慎对待。

  
4.送上门的生意不一定要做
每一种险种，都有其适合的群体，每个家庭购买保险，根据家庭结构的不同，也会出现不同的组合搭配，在家庭的基础保障还没有做的前提下，就去购买理财类保险产品，这是不推荐的。

很多客户上来咨询的时候，在全家裸奔的情况下，就要买理财类保险，靠谱的保险销售都会引导客户，先做保障。

  
现如今，保险已经不再受大家的排斥，反而人人都会有一个保险的意识。买保险也是给自己买一个保障。