不良贷款转让业务常见问答（监管政策篇）

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近年来，在国家监管部门的推动下，防范化解金融风险攻坚战取得阶段性进展，银行不良贷款处置制度不断完善，处置流程持续优化，处置力度显著增强。鉴于我国正处在转变发展方式、优化经济结构的攻关期，经济下行压力持续存在，2019 年末银行不良贷款余额达到 2.41 万亿，较 2018 年末增加 20%，2020年末银行不良贷款余额3.5万亿元，较年初增加2816亿元，不良贷款率1.92%。不良贷款处置压力持续增大，银行呼吁多元化不良贷款处置方式，拓宽处置渠道。本文就不良资产转让业务，结合银行业信贷资产登记流转中心发文，作如下问答。

Q：不良贷款转让业务试点主要包括哪些机构？
A：试点银行包括：6 家国有控股大型银行和 12 家全国性股份制银行。
参与试点的不良贷款收购机构包括：金融资产管理公司、符合条件的地方资产管理公司、金融资产投资公司。
银行可以向金融资产管理公司和地方资产管理公司转让单户对公不良贷款和批量转让个人不良贷款。地方资产管理公司可以受让本省（自治区、直辖市）区域内的银行单户对公不良贷款，批量受让个人不良贷款不受区域限制。金融资产投资公司、资产管理公司可以债转股为目的受让试点范围内及其他金融机构的对公不良贷款，按照债转股相关政策和监管要求开展工作。

Q：地方资产管理公司须符合哪些条件才可以参与业务试点？
A：根据监管要求，地方资产管理公司应当经营管理状况较好、主营业务突出、监管评价良好，并由省级地方金融监督管理局出具同意文件。
Q：哪些不良贷款可以试点转让？
A：单户对公不良贷款，包括出让方在经营中形成的、按规定程序和标准认定为次级、可疑或损失类的对公贷款。
批量个人不良贷款，以已经纳入不良分类的个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营类信用贷款为主。

Q：对转让的不良贷款有哪些限制？
A：下列银行不良贷款不参与本次转让试点工作：
（1） 债务人或担保人为国家机关的贷款；经国务院批准列入全国企业政策性关闭破产计划的贷款；国防军工等涉及国家安全和敏感信息的贷款；
（2） 精准扶贫贷款、“三区三州”等深度贫困地区各项贷款等政策性、导向性的贷款；
（3）虚假个人贷款、债务关联人涉及刑事案件或涉及银行内部案件的个人贷款、个人教育助学贷款、银行员工及其亲属在本行的贷款；
（4）在借款合同或担保合同中有限制转让条款的贷款；
（5）国家法律法规及有关部门限制转让的其他贷款。

个人住房按揭贷款、个人经营性抵押贷款等抵（质）押物清晰的个人贷款，应当以银行自行清收为主，原则上不纳入对外批量转让范围。
Q：监管部门对受让方的不良资产处置工作有哪些要求？
A：资产管理公司、金融资产投资公司受让的单户对公贷款， 不得再次转让给原债务人及相关利益主体。资产管理公司对批量收购的个人贷款，只能采取自行清收、重组等手段自行处置，不得再次对外转让，禁止暴力催收不良贷款，严禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等违法行为记录的机构开展清收工作。
资产管理公司对批量收购的个人贷款，应依法依规获取原贷款合同约定的债务人相关的个人信息，并按照原合同的约定使用个人信息。同时，应采取必要措施保护个人信息，防止发生个人信息泄露或非法使用的情形。
Q：不良贷款转让后，债务人的征信记录如何衔接？
A：不良贷款转让后，仍属于信贷业务范围的，征信数据报送、异议处理等征信权责自不良贷款转让之日起，由原出让方转至受让人履行。原出让方仍需对转让前的征信工作负责。原出让方、受让人要做好工作衔接，保障信息主体合法的征信权益。受让人需要原出让方协助的，由双方按照市场化原则在债权转让合同中约定。


信息来源：银行业信贷资产登记流转中心
【课程背景】
一方面，银行等机构零售板块不良资产承压明显，近期多家银行因个人贷款管理存在较大缺陷、资产转让不合规而受到监管的罚款和责令改正；另一方面，个金不良单笔金额小、合规风险大、管理压力大、难统一价值评估、处置策略单一等一直是银行等机构不良处置的痛点！
2021年伊始银保监会就正式下发[2021]26号文《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，正式放开个人不良贷款的批量转让试点，并且1月14日银登中心紧随其后下发了银行业信贷资产登记流转中心不良贷款转让业务的试行规则（试行）、信息披露细则（试行）、公开竞价细则（试行）三份通知。批量转让将极大丰富银行、消费金融的个贷不良的处置路径，延伸出新的不良资产投资与处置服务市场。预计市场规模很快能达到百亿级别、长期来看可能达到万亿级别。
【日程安排】
第一讲 26号文后个贷/房抵贷类逾期与不良资产的转让、投资处置实务和案例
——扎实立足业务根本走出众说纷纭迷雾
（时间：3月6日上午9:00-12:00）
· 主讲嘉宾：李老师，银行/非银金融机构之零售类不良和问题资产的投资评估、处置清收资深专业人士 。
第二讲 监管新规下个贷/车贷不良转让、清收合规性解析及批量化解决方案
（时间：3月6日下午13:30-16:30）
· 主讲嘉宾：胡老师，北京某科技公司总经理、律师事务所主任/合伙人。中国人民大学法学硕士、清华大学高级工商管理硕士，具有16年金融、资产管理及投融资、互联网领域法律服务经验。
第三讲 房抵贷不良资产的投资管理、处置及科技应用实操
（时间：3月7日上午9:00-12:00）
· 主讲嘉宾：李老师，某科技型民营非持牌AMC公司股东合伙人，长期为Cheung’s Family Wealth Office、摩纳哥国家银行，黑石，高飞咨询等境外基金收购中国不良债权资产提供投行化服务，累计投资规模10亿美金。在房抵贷领域已为多家金融机构、投资机构提供风控、投资管理和特殊资产处置服务。
3月7日下午·闭门研讨会
13:30-14:00
一、个贷不良资产的政策、市场与投资机会
主讲嘉宾：胡雪梅
·毕马威咨询特殊资产组咨询服务合伙人
原四大AMC高管，主持批量收购银行不良资产涉及金额4000多亿元。
14:00-14:30
二、AMC参与个贷类不良的机遇与挑战
主讲嘉宾：X老师
·某全国性金融资产管理公司资深人士
近20年AMC从业经验，从事不良资产处置业务15年。
14:30-15:0
三、个贷类资产监管政策、市场发展和风险趋势
主讲嘉宾：H老师
·知名股份制银行个贷类业务资深人士
熟悉银行和互联网金融等的个人信用贷、消金、房抵贷、车抵贷等个贷和零售贷款的市场情况。
15:00-15:30
四、司法环境对个贷类不良资产处置的影响及应对策略
主讲嘉宾：单 飞
·泽鹿资本总经理，中国人民公安大学诉讼法学硕士
曾在北京法院民商、执行庭工作9年，曾任某知名律师事务所合伙人、某大型金融集团争议解决部总经理、某知名特殊机会基金董事。
15:30-16:30 圆桌论坛
《个贷/房车抵贷/消费金融的逾期和不良资产投资、处置的机遇与合作》
报名方式：
15001156573（电话微信同号）
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编号	时 间	地点	主 题
D046	2021年 2月 27-28日	北京	地产股权投资（含基金/并购/不良）的投前研判、交易结构、协议条款、投后管理及风险管理实务培训 [点击查看详细介绍]
D047	2021年 2月 27-28日	深圳	追求绝对收益！银行理财/信托的证券固收+和TOF、FOF产品设计、策略投资及非标转标与机构合作实务培训 [点击查看详细介绍]
D048	2021年 3月 06-07日	北京	个贷/房车抵贷/消费金融逾期和不良资产的处置、转让、估值、投资、多元化解实务专题培训 [点击查看详细介绍]
D049	2021年 3月 13-14日	北京	供应链金融4.0及其票据、标准化票据、保理、ABS的创新模式、风险管理、Fintech解决方案和案例解析专题培训 [点击查看详细介绍]
D050	2021年 3月 20-21日	上海	2021年地方政府平台和“两新一重”、片区开发等项目的资产构建、资金结构化设计、产业基金和非标转标模式创新实务专题培训 [点击查看详细介绍]
D051	2021年 3月 26-28日	广州	存量地产与特殊机会闭门研讨及高级研修班 [点击查看详细介绍]
D052	2021年 4月 10-11日	北京	国企改革三年行动（含混改）的落地实操、项目投融资、公司治理堵点、上市公司双向并购重组实务专题培训
D053	2021年 4月 17-18日	上海	资产证券化业务的“非标转标”、ABN/ABS、类REITs、REITs实务操作和案例专题培训
D054	2021年 4月 24-25日	深圳	PE股权投资、IPO上市、一二级联动定增并购及其配套投融资实务和案例专题培训
D055	2021年 4月 27-29日	三亚	不良资产和特殊机会的投资与价值提升闭门研讨及高级研修班

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