余清泉专栏104|养老保险和养儿防老哪个更靠谱？

余清泉

-余清泉专栏的第104篇原创文章-

知乎网友提问：听说今年养老金实现15年连涨，那养儿防老和缴纳养老保险哪个更划算呢？

题主提了个蛮有意思的问题。实际上，在养老保险制度出现之前，“养儿防老”是沿用很多年的养老方法之一。
接下来说一下养老问题的实质、解决原理、两种方法的比较。

Part 1
养老问题的实质
养老问题的实质可以归结为一句话：人的整个自然生命周期内收入和支出不平衡。具体原因很多，如：劳动力职业生命周期不能完整覆盖整个自然生命周期（劳动能力受到自然生理因素的限制）；无论是疾病、寿命还是未来收支等都存在不确定性，等等。
为了安享晚年，我们必须未雨绸缪，早做安排。这既是人类作为生物个体的本能，也是人类作为群体必须要面对的问题。

Part 2
解决养老问题的原理
从原理上来说，有几种解决方法：
（1）提前积累，依靠时间的力量
这个和“秋收冬藏”一个道理。年轻时储备积累，年老后可以借此养老。
这个是一种最常用的方法，但是由于一生太长久，能够长期坚持自律持续积累也是对人性的挑战。（现代社保制度吸收了这种方法原理，更加科学制度化了。）
（2）拥有资产，依靠增值的力量
储蓄积累的是现金，除开现金积累之外，也可以积累拥有其他资产，拥有资产可以通过租赁等获得增值。
资产储备也是一种重要方法，在现代社保制度产生之前，长期以来封建社会依赖“土地”养老，因为土地是农业社会重要的生产资料，即使自己不耕种亦可以通过出租来获得增值收益。
（3）代际传承，依靠家庭的力量
子辈幼年通过父辈抚养，父辈年老后由子辈赡养。所谓“养儿防老”，是一种依靠血缘亲缘关系来实现代际传承的方法。
在动物界，以及人类过去未来很长一段时间内，都会部分地依赖这种自然传承方法。这种方法不是严格意义上的“契约”，因而社会需以孝道、仁慈、尊老等道德观来约束（古代也有孝道入法等来加强约束力）。
（4）统筹共济，依靠群体的力量
单个家庭的力量在抵御风险时也是不足的，而且有可能存在全家贫困的系统性风险，或老年丧子的不可逆风险。人以群分，可以集聚更多人的积累，在更大的池子里分担风险。现代社保制度的统筹共济设计，本质上是依靠群体的力量。
这种做法是人类的一个伟大发明。风险其实是不确定性，遵循概率和大数法则。社保制度将更加广泛的群体纳入共济，极大地增强了抗风险能力。

Part 3
两者比较
题主问的是哪种更“靠谱”，我们抛开其他因素，理性来探讨的话，毫无疑问的是：养老保险制度更靠谱。
工业时代改变了原来封建时代的地缘、亲缘紧密程度，原来的生产资料土地也变为机器等，劳动力和生产资料开始分离，家庭从大宗族过渡到小型化。那么，工业时代的人，年老之后再依靠土地、家庭等不再高效，现代社保制度应运而生。
家庭的“养儿防老”不是正式契约，依靠道德和血缘约束，父辈子辈是粗放型的回报，有一定脆弱性。而社会保险制度是科学的制度设计，有严格的管理。
家庭的“养儿防老”存在较大不确定性（古时会降低不确定性风险只能采取多生、大宗族方式提升抗风险能力）。而社会保险制度是纳入了绝大部分劳动者，资金池抗风险能力更强，且社保制度作为国家底层制度，也得到国家重视和大力推行。
需要提醒的是，不能把社会保险制度和其他方法对立起来，社会保险制度也仅仅是方法之一而已。我们提倡国家、社会、企业、个人多方共同来解决养老问题，国际上通常把这叫“多支柱”理论。社保是基本保障，个人完全可以视情况叠加更多措施。

Part 4
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