这些常见情况，意外险竟然不赔！

李雪

上周我们跟大家说了买一份意外保险的必要性，还不知道的小伙伴可以查看：突发车祸！已致1人死亡、5人受伤，为什么一定要买意外险？

相信很多小伙伴对意外险都有了一些或多或少的了解。

那面对如此众多、令人眼花缭乱的意外险，我们究竟应该如何进行挑选呢？



注意！

这些常见情况，意外险不赔

我们通常认为的“意外”就是：发生得比较突然，出乎意料的事件。比如车祸、猝死、高风险运动意外……

然而，保险对“意外”的界定要严格很多，必须同时满足以下 4 个条件：

• 外界原因造成的；
  
  
• 突然发生的；
  
  
• 不是自己故意的；
  
  
• 不是疾病导致的。
  
  

除了满足以上条件，还要结合意外险的免责条款和投保须知来看。

比如高风险运动，虽然都满足了意外的 4 个条件，但在条款里被免责了：


所以，高风险运动导致的意外，意外险是赔不了的。

此外，以下几种常见的意外情况，也是不赔的：

一、猝死

据了解，我国平均每年有 180 万人死于猝死。最近饿了么、拼多多的员工也相继发生了猝死事件。

很多人认为猝死是意外，但事实上猝死是疾病。大多数猝死的人都有心脏病，看似意外死亡，其实早已疾病缠身。

世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是：
平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。
因此，猝死并不符合 “非疾病导致的” 这一条件，自然不在意外险理赔范围内。

但市场上也有不少意外险能保猝死，如果你日常面临的压力比较大，担心这类风险，建议带有猝死保障，更安心全面些。

二、部分电动车意外

我国的电动车一般有两种类型：

• 电动自行车：有脚踏可以骑行的，时速 ≦ 25 千米/小时，属于非机动车。
  
  
• 电动摩托车：时速 ≧ 25 千米/小时，属于机动车，必须上牌。
  
  

如果骑的是电动摩托车，没有行驶证或驾驶证，意外险就赔不了。因为无证驾驶涉及到了免责条款：


不过，如果是符合新国标的电动自行车，骑行过程中没有违反交通规则，这种是能赔的。

但因地方政策不同，有的要求上牌。像深圳，电动车如果不上牌，发生意外就赔不了。

三、个体食物中毒

食物中毒符合“外界原因造成的、非自己故意的、突发的”三个要素，看似是意外事故。但因细菌感染的食物中毒，也可能是由于个人体质关系所引起的肠胃疾病。

因此，一般情况下，若是 3 人或 3 人以上集体发生食物中毒，可视为意外事故。而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。

四、中暑身故

中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，中暑不是外来的，而是内在因素引起。

而且中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。

因此，中暑不符合意外的定义，意外险自然不赔。

除了上述情况，现实生活中发生的事件可能要更复杂，没法直接判断是不是属于意外，那就要根据实际情况去判定了。



应该如何选意外险？
在知道一些常见情况后，我们更应该好好选择一份适合自己的意外险。
选一份意外险，我们主要要看四个方面：

一、看保障范围
买意外险，首先要看的就是保障范围，应尽量选择保障全面的，比如可以配置一份综合意外险。

这样一来，像摔伤、烫伤、猫抓狗咬、蛇虫咬伤、交通意外、高空坠物等等，基本上都会在保障范围内。

其次，可以根据自身的需求来选择购买，例如航空意外险、旅游意外险、业余高风险运动意外险、境外旅行险等，这些可以满足不同人群的保障需求。


二、看意外伤残责任赔付

我们在购买意外险的时候，除了要关注保障范围和保额之外，意外伤残的赔付责任也一定要仔细看清楚，人身伤残程度是有分级的，不同分级的赔付比例也各有不同。如果没有伤残等级赔付，这样的意外险要慎买。

三、意外伤残责任赔付

我们在购买意外险的时候，除了要关注保障范围和保额之外，意外伤残的赔付责任也一定要仔细看清楚，人身伤残程度是有分级的，不同分级的赔付比例也各有不同。如果没有伤残等级赔付，这样的意外险要慎买。

四、附加保障

很多意外险，除了主险责任，可能还会有公共交通意外保障等附加保障和主险叠加赔付，有的还可能含住院津贴、救护车津贴、猝死保障。

上文也说过猝死属于疾病，不属于意外，但是由于猝死时有发生，所以很多意外险也增加了猝死责任。



可以买多份意外险吗？
意外险杠杆非常高，两三百就能买到百万保额，很多人也入手了多份意外险。

但也有朋友会有担忧：买了好几份意外险，都可以赔吗？

其实无论买了多少保险，理赔方式无非以下两种：

• 给付型：买多少赔多少，买了多份也可以叠加赔付，比如重疾险，买 50 万赔 50 万。
  
  
• 报销型：花多少报销多少，即便买了多份，报销也不会超过实际花费。比如医疗险，花 10 万只能报 10 万。
  
  

意外险的保障责任主要有：意外身故、伤残和意外医疗，部分意外险还有意外住院津贴。责任不同，赔付方式也不同。

一、意外医疗，实报实销

意外医疗主要报销因意外产生的医疗费，同一笔费用不能重复报销，多家报销也不能超过实际医疗费用。

二、意外身故伤残，可多家赔

意外身故赔 100% 保额，而意外伤残是按比例赔付，比如 10 级伤残赔 10% 保额。

但未成年人的意外身故有限额：0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，不能超过 50 万。

意外身故伤残都是给付型，买了多份意外险都能叠加赔付。

向保险公司申请理赔时，要提供 死亡证明或伤残评级，大家可以多复印几份，以便于多家理赔。

另外，如果你买的意外险有意外住院津贴，这也是可以多家同时赔付的。

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来源：深蓝保