史书新：对负债的态度决定了你的生活质量

付广军老师

我们都受中国传统文化影响，对负债有一种天然的惧怕感，上一代人告诉我们：无债一身轻，过年前要把欠别人的钱都还了，只有穷人（像杨白劳那样）才欠钱，在银行存钱的都是有钱人。2004年当我买第一套房子的时候，曾办理过70万元的房屋按揭贷款，想想要背负30年的巨额债务，每天早上睁开眼睛就欠银行100多元的利息，顿时感觉压力山大。给我办理贷款的律师说，100万元以下的贷款属于小额贷款，我心里才踏实许多。因为太喜欢那套房子，才下决心买下来，每月需要用收入的60%还月供。过了几年我的收入增加了，月供在收入中的占比越来越小，还款压力也就越来越小，同时我享受着购房带来的生活品质的提升，房子也在不断增值，我才体会到负债的好处。

  前段时间有一个朋友因购房向银行贷了174万元，她对我说“国家太坑了”，连本带息一共需要还302万元，我跟她说首先国家没有坑你，借款是银行的行为，跟国家没关系，银行背后还有储户，是储户把钱借给了你，没有贷款你一辈子都住不上房子，给你贷款的人才是真正帮你，他现在给你174万元，将来他用你还给他的302万元是买不到现在174万元的东西的，借钱给你的人才是活雷锋。

  在生活中经常碰到对负债持有各种观点的人，为了能让大家正确认识负债，下面谈谈我对负债的看法。

   1、负债能够提升我们的生活品质。多年以前流传着一个故事，说是中国老太太和美国老太太在天堂相遇了，中国老太太说，我辛苦一辈子终于攒够钱买了一套房子，还没怎么住就来这里报到了，好不情愿啊！美国老太太说我年轻的时候借钱买了一套房子，住了一辈子，来之前刚把贷款还完。这个故事似乎在说中美两国民众对待消费方式和对待负债的态度，也说明负债可以让我们提前享受美好的生活。

   2、负债能够让我们从容应对通货膨胀。2010年11月2日《广州日报》报道，33年前（1977年），家住四川的汤婆婆在银行里存了400元钱，相当于当年全家一年的工资收入。这笔钱在当时能买半套房子或2500斤面粉，或500斤猪肉，或50瓶茅台酒。汤婆婆2010年取出这笔钱，连本带息共计835.82元（年化收益率为2.26%），就够买200斤面粉、25斤猪肉或半瓶茅台酒的。这个故事告诉我们，钱存银行增值的速度赶不上物价增长的速度，时间点变了，相同数量的钱再也买不到相同数量的物品，发生了通货膨胀。30多年存到银行的钱虽然数量增加了一倍，可面粉的价格增长了10倍，猪肉的价格增长了20倍，茅台酒的价格增长的更多。你想过吗，如果我们能把汤婆婆的钱借过来用，如果当时有眼光借到汤婆婆的钱并买了茅台酒，又会是怎样的结果呢？

  3、有没有收益更高的投资机会是你是否负债的标准。负债具有杠杆的作用，当你的资产收益大于负债利息的时候，负债可以帮你产生更大的收益，当你的资产收益小于负债利息时，负债利息会吃掉资产产生的收益，还会让你亏损。负债是一把双刃剑，就如同菜刀一样，你把它放到厨房就是好的工具，放到别处可能是凶器，你不惧怕菜刀，同样没有必要惧怕负债。

  4、向金融机构借钱是你最好的负债方式。传统中，我们除了不喜欢借钱外，在缺钱的时候还习惯向家人和朋友借钱，不喜欢向银行借钱，认为向银行借钱需要支付利息，不如向家人、朋友借钱合适，这种观念需要纠正。首先，处于各种原因家人和朋友不一定愿意借钱给你，他们有自己的安排，有时因为借钱反倒影响了和家人的关系，影响了朋友的感情；其次，即使他们借钱给你，你总觉得欠了很大人情，需要以各种方式补偿；第三如果借给你钱的朋友自己需要用钱找你要你又没有怎么办？会给你很大的压力；第四，现在物价涨得快，你过几年还给别人的那些钱再也买不到原来的物品了，你也过意不去。我身边就有一个案例，有个朋友把自己买房子的首付款借给了别人，错失了买房的机会，今后再也没有能力购买到相中的房子。所以，能向银行借款不要向私人借款，即使支付利息也是合适的，借款到期前银行不会催你，你也不欠银行的人情，也不会因为你买了一件新衣服或者去哪里旅游一趟而给你脸色看，银行还把你当成他的优质客户，挺好。

  向金融机构借钱有许多方式，优选房屋按揭贷款和消费贷款，信用卡提现或消费分期付款利率是比较高的，还有现在网上平台提供的各种借款方式，你要算清楚利息是否合适。当然这些渠道可以成为你应急周转使用，但不能长期占用。

   5、一笔长期低息负债是你的财富。金融机构提供给个人的贷款主要有房屋按揭贷款，短期消费贷款，个人生产经营性贷款等。我们不从事生产经营活动所以借不到个人生产经营性贷款，个人消费贷款是银行为个人提供的3年以内的消费（如装修房屋、购买汽车、大件物品、教育、旅游等）所对应的贷款，这类贷款属于短期贷款，目前这类贷款的年化利率在6-7%左右。还有一种是房屋按揭贷款，这类贷款的特点是时间长，利率低，金额大，一般时间长达20-30年。2009年房屋按揭贷款的利率可在同期银行贷款基准利率基础上打7折，两年前可以打85折，最近房地产调控力度加大，目前需要在基准利率的基础上上浮10-20%即5%-6%，房屋按揭贷款即使上浮也比短期消费贷款利率低。在货币发行量快速增长，物价上涨的今天，能有一笔长期低息贷款无论如何都是一件幸运的事情。

  一个人在年轻的时候有一笔长期低息贷款对一生的财务安排都会有益。除了购房，银行是不会给你提供一笔长期低息贷款的，如果有机会利用这种贷款一定不要放弃，即使你的财务状况在后来改观了也别着急提前还银行的资金，你现在还了，将来再想借就难了，有钱拿去投资就好。我前一篇告诉大家的基金定投就是很好的投资方式，担心收益率低是因为你持有的时间不够，坚持长期持有超过负债的利率是没有问题的。

  6、拥有一套属于你自己的住房是美好生活的开始。最近北京房租暴涨，长租公寓被市场炒的火热，继买不起房之后，租不起房子的事情也落在了年轻人的头上。记得几年前房价大涨的时候，社会也进行过大讨论，有一种观点说我不买了，算算一辈子租房也花不完买房子的钱，把钱拿去投资每年的收益都够付房租了，买房子的人都疯了。那么，现在呢，当时买房子的人锁定了自己未来的居住成本，没有房子的人锁得住吗？房屋是抵御通货膨胀的有效利器，也是我们财富的最大承载体，如果你顶住压力在好一点的位置买一套房子，还能够勉强还得了房贷，即解决了自己的居住问题，如果先租房子几年以后再买房，那么可能首付都凑不齐了。房屋具有居住功能，买一套好的房子自己住着舒心，也避免了租房时候遇到的各种琐事，这是任何投资都替代不了的。购买一套属于自己的房子除了改善你的居住条件和生活品质，借到一笔长期低息贷款外，还可以将你的住房公积金取出，避免你的这笔钱躺在住房公积金中心贬值。买了房子之后，我们努力工作，挣钱还房贷，如果还有结余的话，就开展各种组合投资，这才是大的人生财务规划，这才是对自己和家人负责。

   7、不因资产短期价格波动改变自己的投资决策。许多朋友因担心承担风险而惧怕负债。投资是有风险的，但有的风险是长期趋势的风险，有的风险是价格短期波动的风险，这个需要你自己判断清楚。我给你讲一个故事。2004年到我到香港参加培训，同去的广州同事给我讲，在1997年之后香港的房价下跌，房价已经低于房屋按揭贷款余额，许多居民处于“负资产”的状态。我们知道，只要你继续还房贷，银行就不会收回你的房产进行拍卖，多年以后香港的房价回升到97年的价格甚至远高于97年的价格。这件事情带给我们的思考是，也许你的资产在某个时点发生下跌，但只要你的投资决策是对的，放到一个较长的时期看，资产的收益是会大于负债利息的。你持有几十年的资产，只要看好资产的长期升值趋势，你就不必担心短期波动。决策的时候看大趋势，之后就关心你这个月能够还月供就行了，就像我们开展的基金定投一样。有些投资不是短期波动，是一种长期趋势，如某些地方的楼市，有些是可能导致你血本无回的，如投资了被“ST”或退市的股票，投资了债务人跑路的高利贷，这些是你永远的损失，再无翻本的的机会。

   8、负债需要考虑你的还款能力。我们上面讨论了负债的好处，但是负债一定要适度，要考虑自己的还款能力，对可能发生的情况提前做好应对预案。如果为了博取更大的收益而超出自己的能力进行举债，除了负债给你的压力过大以外，有可能你在资产的预期收益来临之前被迫转让资产归还负债，导致投资失败。

  不惧怕负债，善于利用长期低息负债，坚持好的长期投资，你才会面对通胀和资产价格波动不慌乱，将贷款的压力变成工作的动力，从容过好自己的生活。

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