余清泉专栏103| 财务自由后，还需要交医保社保吗？

余清泉

-余清泉专栏的第103篇原创文章-

这个问题蛮有意思。分两个层面来回答。

Part 1
法律层面
社保体系分两大类型：职保和居保。前者针对就业职工，后者针对无业居民。前者具有强制性，后者具有自愿性。
如果是存在全日制劳动关系的职工，用人单位是有强制缴纳义务的。也就是说，“财务自由”不是判断条件，是否仍在职工作才是判断条件。如果您仍然在职工作，那么，单位是有义务强制缴纳职工社保的。
这里有个小细节，有时大家容易把股权关系和劳动关系搞混。其实这两种关系可以同时存在。一些持有股份的股东，如果仍然在公司担任高管，建立劳动关系，就应当缴纳职保。

Part 2
个人层面
假如你不存在前述法律层面的强制性，则需要从社保本质来考虑这个问题。
财务自由=被动收入（Passive Income)＞花销（Cost）
被动收入是不用主动付出劳动靠投资或者别人的时间和别人的钱获得的收入，一般是资产及资产孳息等。一般来说，财务自由状态，所积累的财富数额较大，对未来花销有较大抵御能力。
花销方面，一般包括三类：除了生活开支、休闲消费等生活质量维持开支外，还有投资支出，和应对不确定性开支等。其中，生活质量维持开支一般相对固定，投资支出是风险收益匹配，应对不确定性开支则不太好预测。
社保的本质是一种对未来不确定性风险的集体保障机制。这个周期相对较长，贯穿了人的整个自然生命周期。不但具有不确定性不好预测，而且往往还随着年龄增长而风险概率增长。
所以，应对不确定性是所有人都要面临的，无论你是否“财务自由”。社保机制有两个独特特点（一是具有社会性，有些设计是其他机制没有的；二是采取费用共担机制，对职工个人来说不算特别高），通常我们建议还是要有的；有余力的可以在此基础上考虑叠加更多保障安排。但社保机制与其他风险保障机制相比也有一些不足，例如灵活性、例如保障水平等等。对于财富有余力的人，显然单靠基本保障是不够的，应当考虑多重组合安排。

毕竟，不管你拥有多少财富；某种角度来说，当前的都是静态的；长期来说不但要要做财富保值安排还要做财富传承安排。在各种组合中，增值投资和风险保障有机搭配。而社保，仅仅是风险保障机制之一。既不用过分夸大，也无需完全抛弃。

Part 3
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