有了社保，为什么还要买保险？

李雪

利用这个周末，鱼小保又去看了一遍《我不是药神》。

其中有一句台词，引发了我的思考：“我吃了三年的药，吃掉了房子，吃垮了家人。”

通过这部剧，将很多患病家庭的真实情况反映了出来：
老百姓身患重疾，吃不起天价药。
一盒治疗癌症的药需要2万多，而一个血癌病人一年的治疗费用已经超过50万。
这几乎是一个普通家庭不可能承担的。
据统计，在我国有近3000万人口未脱贫 因病致贫返贫家庭占4成，中国“因病返贫”的家庭有700多万户，“因病返贫”的总人数高达3000万~4000万人。

作为社保科普小达人，鱼小保一直在告诉大家一定要买社保，当我们生病时，社保能报销很大一部分。

但是社保真的够了吗？有了社保就能全方位保障我们及家人的身体健康吗？

说实话，是不够的。如果经济状态可以，建议大家可以购买一份商业保险。



社保的局限性
社会医疗保险是最基础的国家福利，提倡人人都要有。但是，不可否认它也有一定的局限性：

一、起付线与封顶线

可能很多小伙伴知道医保是有起付线的，但是很多人对封顶线是没有一个明确的概念的，这里用大白话给大家科普一下：

• 起付线：就是钱花到这才能报销！
  
  
• 封顶线：就是钱花到这就不给报销了！
  
  

那万一医疗费用超过了封顶线，那就需要自己出超出来的钱。

以北京市职工医保为例：

• 门诊：起付线是1800元/年，最高报销2万；
  
  
• 住院：第一次住院起付线是1300元，其余每次为650元，最高报销30万。（下图顶部和底部）
  
  

二、自费部分

由于社保是“满足患病时基本医疗需求”，既然是基本需求，有“药品、服务设施、诊疗”三大目录：

• 诊疗和服务设施必须在目录内才能报销；
  
  
• 药品方面：乙类、丙类药、特效药、靶向药等均需自费。
  
  

三、自付比例（上图左三角）

不同等级的医院，报销比例也不同，这部分也就是我们需要自付的部分。


举个例子：

李先生在某三甲医院治疗期间一共花费了35万，其中有30%的自付部分，9万块钱的进口药、进口仪器费用。

按照北京市报销比例，起付线是1300元，最高限额是30万。

可报销部分：35-0.13-35*30%-9=15.37万元

这15.37万元具体可报销：
【起付线~3万部分】3*85%=2.55万元
【3万~4万部分】1*90%=0.9万元
【4万~10万】6*95%=5.7万元
【10万~30万部分】5.37*85%=4.5645万元

合计，李先生一共只能报销15万元，还需自付20万多！
可见，医保能报销一部分费用，但是不能完全倚靠医保，医保是我国的基础保障。


商业保险的优势
一、低起付与高限额

商业保险有大额和小额医疗险：

• 小额医疗险（比如门诊险）最大的优势就是免赔额很低，一般只有100块，100元以上的医疗支出就可以报销；
  
  
• 大额医疗险（比如百万医疗险），虽然免赔额高，但是保额也很高。
  
  

两者搭配，报销区间为100元～几百万元，相比于起付线1300元、最高限额30万的医保，正好可以弥补它的不足了~

二、不限用药

医保有很多贵的药无法报销，而如百万医疗险这样的商业保险，只要是合理且必需的用药，不论进口药、还是靶向药，也无论是否在社保内用药，都能报。

三、报销比例高

刚才提到的医保报销比例的问题，商业保险很好地进行补充，可以在医保报销完之后接着报销，而且经过医保报销后的部分，通常都可以报销90%以上，部分商业医疗险还达到了100%报销。

还是上面李先生的例子，他要是投保了商业保险，可能只需要花费几千元~



商业保险的特色
特色一：住院垫付

医保报销通常是在结算时进行的，也就是我们要先把钱花出去再报销。可是在突发意外情况住院时，我们手头可能没有大量闲置的资金，往往需要东拼西凑住院费。

百万医疗险等商业保险为解决这一难题，推出了住院垫付功能，而且出院时保险公司直接和医院结算，不用你中间转手，省时省力还省钱～

特色二：绿色就医通道

医保或多或少可以报销医药费，但对于挂号这件事确实无能为力。现实情况是一个三甲医院的专家号，网上放票1秒被抢光、排了一夜队才得知下个月的都已经排光了、黄牛的票要好几千……往往为了等一个号、一个床位，久治不愈的小病拖成了重疾……

现在，许多重疾险和医疗险都涵盖了绿色就医通道服务，一旦得病，可以帮助匹配优质的医疗资源，安排三甲医院就诊、专家手术。解决了大病挂号难、看病难的问题。

真实案例：2014年9月，山东徐女士被诊断为疑似甲状腺癌，通过保险公司申请了绿色就医通道。11日，在保险公司工作人员的陪同下，前往北京治疗。12日，入院检查，确诊。22日，实施了手术。
所以，总结起来就是：医保是国家提供的居民基本生活保障，商业保险则给予更全方位的保护。

社保、商保一个都不能少。两者相互补充，才是完美！

来源：水滴筹健康生活

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