保险金信托到底有哪些优势？
随着经济发展以及社会文明的进步，家族信托的出现，“富不过三代”的魔咒或将打破。保险金信托是家族财富管理和传承的重要服务工具，近年来受到家族企业客户的青睐。尤其是自2021年以来，保险金信托业务骤然井喷，保险金信托业务规模增速实现快速增长，最大单3.75亿。保险金信托业务的开展需要信托公司与保险公司进行深度的合作。
据公开资料显示，目前已超过30家信托公司提供保险金信托服务，而有超过30家保险公司提供与信托公司对接的保险金信托服务。
1、保险金信托的强大功能
保险金信托是以财富传承为目的，将保险与信托相结合的一种跨领域结合的金融产品和传承工具，是一种具有高附加值特征的服务信托。
具体而言，它是指投保人与保险公司或信托公司签订保险或信托合同，指定或变更信托公司为保险受益人，待保险事故发生时，保险公司直接将保险金交付于信托公司，信托公司根据与委托人(一般为保险投保人)签订的信托合同管理、运用、分配保险金，待信托终止或到期时将全部保险金及投资收益交付于信托受益人。
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▲ 保险金信托结构图
保险金信托的核心功能在于弥补人寿保险保险金的两个不足——受益分配方案分配不够灵活和再管理缺失。保险金信托可以约束投保人子女或其他受益人按投保人生前的意愿妥善运用保险金，或者避免人寿保险保单被列入投保人的清算资产以及课征遗产税等问题。
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▲ 保险与信托的对比
保险的不足正好是信托的优势，信托的不足正好是保险的优势，所以保险和信托两种工具结合使用，可以实现较好的互补。可以说，保险金信托是保险与信托的强强联合，结合了保险与家族信托的双重优势，能够充分满足客户生前及身后对家族财富的管理和安排。
保险金信托可以让财富有计划地流进，有规划地流出，全面升级了高净值客户的资产传承规划，具有强大的功能。
2、保险金信托相对保险的优势
相较于保险而言，保险金信托具有受益人更广泛，给付更为灵活，理赔金更加独立，财产更保值增值等几方面的优势。
优势1：可以突破保险受益人的限制
譬如未出生的人是无法作为保单受益人的，但通过信托则可以，再譬如保险必须要有明确的受益人，但信托的受益人除了可以是明确的人之外，还可以是确定的范围。
优势2：可以灵活安排受益金的给付
虽然保险受益金在很多保险公司都提供理赔后的给付安排服务，但灵活度不是很高。而信托则可以设定很多灵活的给付条件，譬如受益人如果考上名牌大学，则单独给付一笔受益金作为奖励。
优势3：让保险理赔金更独立
保险金信托则使得保险理赔金有了财产的独立性，所谓“欠债不还”，“离婚不分”。
如果是单纯的保险，保险理赔金赔付给受益人后，将成为受益人的财产，需要偿还受益人的债务，也可能成为受益人的婚姻共同财产，离婚时面临分割。
部分保险公司提供的理赔金的给付安排服务虽然可以按要求给付，但因其是受益人的财产，并没有财产的独立性，将受到债务和离婚分割的威胁。
优势4：保险金信托可以预防败家子风险
一般的保险理赔金给付到受益人以后，受益人挥霍是无法控制的。即使有上文所说的保险公司的赔后给付安排的服务，但因为从法律上来讲，赔付金已经属于受益人的财产，若受益人要求全部领取，则保险公司从法律上讲应当给付。而受益人如果是信托，因为信托财产具有独立性，可以非常完美的解决败家子问题。
优势5：保险金信托可保值增值
受益金如果直接赔付给受益人，则受益人的管理风险比较高。如果是保险公司的给付服务，则未给付的保险金有的公司没有利息，有的则是按照一年期定期利息计算，时间长了贬值风险很大。而保险金信托受托人基于信托责任而必须妥善打理信托资产，且国内的受托人都是信托公司，其一般具备较强的资管能力。
3、保险金信托相对单纯信托的优势
这里并非说保险金信托可以代替信托，而且保险金信托是属于信托的一种，且在整个信托资产规模中占比较小。
优势1：门槛比较低，受众面比家族信托更广
目前国内的家族信托分为两种，一种为最低300万-600万的标准化家族信托，一种是3000万以上的私人订制的家族信托，也有的信托公司虽然是以需求为导向的最低门槛设置，但一般情况下，低于300万也是没有操作的价值。
而保险金信托则不同，由于保费与保额之间往往存在杠杆，所以只要保额能够达到家族信托的门槛就可以，这就变相的降低了设立家族信托的门槛，有些甚至低至100万的保费即可。
举个例子来说，30岁不吸烟的女性，买一份500万保额的终身寿险，其保费也许只要100万-200万之间。而如果未来能够实现以定期寿险为主设立家族信托，则门槛更低。
再比如，30岁不吸烟女性，购买一份30年期、保额为500万的保险，保费可能只需要每年10000元左右，甚至更低。
优势2：具有杠杆性和收益锁定性（单纯信托所不具备）
人寿保险最核心的内涵就是杠杆，它可以通过缴纳较低的保费而获得较高的保险金额，从而实现风险的转移，是财富管理中风险管理的重要工具，保险金信托的杠杆功能是单纯信托不具备的。
人寿保险信托还具有收益锁定功能，以目前国内常见的终身型年金险为例，目前预定利率一般为3-4%，合同一旦签订，收益将锁定直至被保险人终身。
单纯的信托中，虽然受托人能够通过其资管能力为信托资产保值增值，但存在一定的不确定性，可能收益很高，也有可能很低，甚至出现亏损。
近年来，中国高净值人群数量快速攀升。不少高净值人群的共同诉求是保证资金最大程度地完整传递，为后代的生活提供无忧之保障。
一面是较大的财保财传之刚性需求，一面是相对紧缺的可选择的产品现实，这种需求与供给之间的不平衡、不充分，促使集保障、稳久远财富管理于一体的，符合监管精神的保险金信托或将异军崛起。
来源：网络综合
启金智库 将于 2023年12月16-17日（周六/日）在 北京 举办 《家族信托/保险金信托/家庭信托的疑难应对、架构规划、设立合同、合规风控、客户营销、机构合作实务和案例专题培训》，本期四位主讲嘉宾，拥有十几年一线实操优秀经验，提炼其上百次项目拓展经验，以展业见客情景模拟演练，以客户需求和机构管理“双视角”关心的疑难问题及解答为主线，并结合亲身经历案例和市场典型案例进行分析，洞悉业务运作中的各类细节和机遇挑战，助您建立展业必要的知识体系、实战技能和有效人脉，诚邀您的参加！
【课程提纲】
第一讲、家族信托法规体系、典型案例及若干疑难实务问题
（时间：12月16日上午09:00-12:00 ）
·主讲嘉宾：王老师，某信托公司家族信托事业部片区负责人。具有16年法律实务从业经历，14年金融实务从业经历。
一、家族信托政策背景及法规体系
（一）共同富裕下分类施策的治理策略
（二）家族信托的法律机理及法规支持体系
二、家族信托发展现状、典型案例及注意事项
（一）家族信托正在向两个方向转型升级
（二）家族信托业务定位：收费or免费
（三）股权家族信托典型案例及注意事项
（四）股票家族信托典型案例及注意事项
（五）债权家族信托典型案例及注意事项
三、家族信托疑难实务问题及应对
（一）家族信托发挥债务风险隔离作用的前提及实操做法
（二）委托人的配偶面临的风险及保障措施
（三）如何核查委托资产来源及审查程度
（四）如何确定受益人及信托利益分配方案
（五）家族信托投资范围及如何确保家族信托财产安全
（六）非委托人能否进行财产追加及具体要求
四、答疑与交流
第二讲、保险金信托的运作机制、核心架构拆解、规划要点、设立合同及案例分析
（时间：12月16日下午13:30-16:30 ）
·主讲嘉宾：X老师，曾任某信托公司家族办公室负责人，拥有丰富的超高净值客户服务和信托架构搭建经验，曾落地多种创新型信托架构，擅长利用法、税、信托、保险等工具综合解决客户复杂的个性化业务需求。
一、保险金信托运作机理与监管
（一）保险金信托基础概念
（二）保险金信托的运作机制
（三）保险金信托监管情况
二、保险金信托核心架构拆解
（一）保险金信托1.0
（二）保险金信托2.0
三、保险金信托规划要点
（一）委托人
（二）受益人
四、保险金信托的设立流程与合同要点
（一）保险金信托的设立流程
（二）保险金信托合同的合同要点
五、保险金信托案例分析
（一）婚姻风险防范
（二）监护人风险防范
（三）经营风险防范
六、答疑与交流
【互动交流研讨会】
强化彼此认知、问题答疑解惑、实现合作共赢
（时间：12月16日下午16:30-17:30 ）
环节一：参会嘉宾自我介绍（可展示PPT）
环节二：实操问题交流研讨（提前发会务组）
环节三：潜在合作机会发掘
第三讲、家族信托的创新案例与合规风控
（时间：12月17日上午09:00-12:00 ）
· 主讲嘉宾：柏老师，京都律师事务所家族信托法律事务中心秘书长，管理学博士、法学博士后。
一、信托三分类新规与家族信托
二、家族信托创新案例
（一）以注入资产类型为区分
1. 非上市公司股权家族信托
2. 上市公司股份家族信托
3. 不动产家族信托
（二）以投资管理运用方式为区分
1. 债权投资
2. 权益投资
三、家族信托风险案例及启示
1. 某国有行私银部与某信托公司涉诉案
2. 某信托公司败诉案
3. 家族信托风险案例启示
四、答疑与交流
第四讲、家族/家庭信托的客户营销、尽职调查、落地运营、机构合作实务和案例
（时间：12月17日下午13:30-16:30 ）
· 主讲嘉宾：董老师，某信托公司家族办公室营销负责人，参与2家信托公司家族信托事业部筹建，拥有近10年家族信托业务实操经验和业务管理经验。
一、国内家族信托业务市场分析
（一）市场概况
（二）各家信托公司的家族信托概况
（三）参与主体与角色定位
1、商业银行在家族信托业务中的角色定位
2、证券公司在家族信托业务中的角色定位
3、保险公司在家族信托业务中的角色定位
4、家族办公室/保险经纪公司/私募基金在家族信托业务中的角色定位
二、境内家族信托业务展业环境与困境
（一）境内家族信托业务的法律基础
（二）境内家族信托业务的税务环境
（三）境内家族信托业务其他展业环境
（四）境内家族信托业务展业困境与突破
三、境内家族信托业务尽职调查
（一）境内家族信托尽职调查主要内容
（二）信托财产来源尽职调查的现状、困境与突破
（三）税务居民身份识别漏洞与规避
（四）其他注意事项
四、境内家族信托业务的客户营销、业务落地、运营管理实操
（一）客户营销实务
1、客户想要什么
2、客户认知不同该怎么办
3、搞定谁比较重要
（二）业务落地实务
1、标准化家族信托VS定制化家族信托
2、几类典型家族信托案例分析
3、上市公司股权家族信托与衍生业务机会
4、保险金信托实操现状、问题
（三）业务运营管理实务
1、监管登记、关联交易、投资交易中实务要求
2、家族信托要不要估值？——保单、股权估值
3、受托人报告什么内容？
4、家族信托底层产品亏损，信托公司负责么？
5、客户隐私保护如何做？
五、境内家庭信托实务概述
（一）家庭信托市场概况
（二）家庭信托业务特点
（三）如何选择受托人？
六、答疑与交流
报名方式：
15001156573（电话微信同号）
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