保险金信托的八大功能
http://file.tax100.com/o/202312/09/504_1702051814495.png?width=1080&size=183608保险金信托是保险与信托的双优融合，具有保险与家族信托的双重优势，完美满足了高净值客户生前与身后对家庭财富保障的管理和安排。
在持有此类信托下，使得财富将有计划的汇入，有规划的分出，全方位提升高净值客户资产传承规划，功能十分强大。
现在，我们就通过举多个案例来分析了解，保险金信托到底有哪些功能。
一、企业与家族之间风险隔离
家族财富与企业资产不分是绝大多数企业家都潜存的一个风险。
家企不分的后果是，假如企业家被判对企业债务承担连带责任，苦心经营的一切将付之一炬，乃至牵连自身家庭。
为了规避此种风险，很多的高净值人士会选择设立保险金信托。
比如，在保险金信托下，X先生因将资金给到信托公司，再让信托公司去进行投保。
此时信托财产是独立存在的，只要X先生不是唯一信托受益人，X先生的债权人便无法对保单利益进行偿付。
而如果当保险赔付之后，保险赔付款直接转进信托账户，债权人依然不可要求法院强制执行。
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二、阻止因婚变构成的风险
如今中国社会离婚率迅速走高，根据最新数据，2022年全国离婚率为43.53%，平均每两对结婚的就有一对离婚。
同时，伴随着婚姻反目破裂大多存在着财产分割，再多身家资产如果离了两次婚也将降低几个财富级别，财富损失速度之快让人后怕。
但离婚财产分割风险并不是不可控，比如，S先生可以利用保险金信托为小女婚姻风险提供事先有条件的阻隔与安排。
把婚前存款成立信托不需要和小女的男友签订婚前财产协议，同时也不需要小女男友知悉，信托成立后该资产既不属于小女的夫妻共同财产，同时也不属于小女的婚前或婚后的个人财产，具有相当程度的保密性，有效规避了伤害夫妻感情。
婚姻和谐期间，信托分配的收益可以保证子女及其配偶日常的需要，假设发生婚变，信托财产属于独立财产，绝对不会被当作夫妻共同财产进行分割。
三、优质财富管理及规划
选择设立保险金信托不但能达到财富有效传承的目的，同时也能够利用信托公司专业能力为自己财富保障安全与增值。
T先生使用保险金信托来规划退休生活是最合适的择优之选。
其一，T先生将财富放进信托账户，可以实现财富的保值与增值；
其二，保险理赔资金也将得到信托公司专业资产管理服务。
信托公司每月将把协议约定资金数目生活费派发给T先生家人，为儿女提供了一个有保障的高品质生活。
同时T先生也能够选择一位监督者，对信托财产的使用和安排情况进行有效管理和严格监管。
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四、使用保险杠杆实现财富传承
保险金信托有着保单同信托的双重优势，凭借保险杠杆功能，帮助自己家族实现财富传承规划。
家族信托其门槛较高普遍三千万以上，然而保险金信托则凭借其保险杠杆的作用或定期缴纳的缴费方式完美降低了信托的门槛，当达到资产传承目的之同时也将资金压力减小。
通过信托机构择优推选，H先生订立了具有家族信托功能的保险金信托。
H先生只需每年缴纳30万，缴纳10年，就可得到超800万保额的身故保险，假如风险出现，800万赔付金立刻归为家族信托，按其先前协议约定进行管理。
利用保险较高的杠杆，H先生只用了相对很少的保费得到了极高的保额，最优保障了亲属的未来生活。
五、激励后代奋发图强
所有成功人士或高净值客户都渴望自己后代能够不因自己留下的巨额财富而失去一颗上进的心，可惜的是压力和动力其实往往是一致的。
F先生的儿子不愿意继续念书的主要原因就是他已经预先知晓自己不用学习和工作也能生活够好，因此已经失去了生活的压力。
其实像这种情况，F先生可以选择订立保险金信托来激励子女。
F先生应该在信托协议中约定每月派发给儿子基本的生活费，当读书时有额外的学费，考上高中、大学、研究生可以获得数额不等的奖学金，同时要是儿子在学校里表现优秀同样可以获取类似奖学金。
再等孩子踏入社会之时，假如他需要创业时立马能够获得创业基金等等类似奖金。
订立保险金信托设置子女拿到奖金的条件（考大学、读研、创业等），就此来激励子女不断攀登人生的高峰，不断奋发图强。
六、高效保障未成年后代的财产
但是现在，Z先生自身早年的人生经历让其很难相信他人，无论何种情况都是亲力亲为。
在一次山区考察中，Z先生不幸遇到了山体滑坡，离开人世。却留下了妻子与幼子同一笔巨额的遗产。
Z先生有一位弟弟亲眼见着Z太太新寡期间多次出门相亲，对其子不管不顾，不禁十分担忧。
Z先生所留下的财富因为身前未作任何协议安排，只可走相关法定继承，即扣除Z先生与妻子的共同财产份额之后由妻子和儿子均分。
可惜，Z先生儿子年龄太小，此部分遗产还是由其妻子代管。假如妻子再嫁，儿子的财产安全将不能保障。
如今社会类似Z先生的高净值客户，建议生前提前订立保险金信托，把自己财富放入信托资产之中，利用信托公司为其打理并按照信托协议的约定保障Z先生及其家人的日常生活与公司经营所需。
待Z先生身故后，将有一笔额外保险赔付金流入信托，而且到时儿子和妻子的份额互不干涉，儿子所得部分均由信托公司管理保障。
在儿子未成年前仅向监护人分配固定生活费，待儿子成年后再直接根据信托协议所规定的将资金逐笔派发到儿子手里，以此保障未成年孩子的财产安全和日后生活。
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七、完美做到隔代继承
保险金信托能够规避受益人在一次性获取大额资金后管理不当或挥霍无度，只针对受益人基本生活给予长期生活保障。
同时也能够设定分配条件，对受益人特定时期的正向行为，如留学、结婚、创业等类似事件予以奖励。
Q先生由于终年忙于事业疏于对儿子的教育，无奈为此把家族财富的未来与希望寄托在自己隔代的孙子身上，望孙子的未来在自己的照料下能够继承家族优良血统。
因此，Q先生应当通过订立保险金信托来实现对孙子的管教与激励。
同时，Q先生应当把儿子订立为信托的受益人之一，但只为其准备定期生活费，可以让儿子有衣食无忧的生活，但不能花费无度。
八、保障复杂家族财富的管理与继承
D先生一家是个国际化的大家庭。D先生年轻时外出留学，与活力四射的美国姑娘玛丽相恋，二人婚后始终无子，故领养一女。
一年后，D先生与太太感情破裂离婚，后与生意伙伴L女士结婚。L女士也刚刚离异不久，有一个儿子。二人婚后育有一子。
目前社会离婚率之高，无形当中也造就了再婚家庭比例的升高。
有些客户的家庭成员构成极为复杂，就好比D先生，他的家族成员中有外国人、继子女，还有养子女。
在这种复杂的家庭成员构成下，D先生身后的继承事宜就变成了错综复杂的法律问题，要是一旦出现财产分配纠纷，将迎来的是旷日持久的诉讼。
而如果订立保险金信托，D先生的财富则由信托公司进行管理与安排，希望给到各个孩子的数额将直接以信托收益的方式在特定的条件下分配给各个受益人。
由于在保险金信托中各个受益人触发信托分配的时间不同，对触发分配条件后每个人获得的资金数额也互不知晓，从而降低了受益人之间产生矛盾的概率。
并且，进入信托的财产变成了信托资产，不再属于D先生的遗产，所以子女们无需再去办理复杂的继承程序，节省了大量的精力。
来源：网络综合
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【课程提纲】
第一讲、家族信托法规体系、典型案例及若干疑难实务问题
（时间：12月16日上午09:00-12:00 ）
·主讲嘉宾：王老师，某信托公司家族信托事业部片区负责人。具有16年法律实务从业经历，14年金融实务从业经历。
一、家族信托政策背景及法规体系
（一）共同富裕下分类施策的治理策略
（二）家族信托的法律机理及法规支持体系
二、家族信托发展现状、典型案例及注意事项
（一）家族信托正在向两个方向转型升级
（二）家族信托业务定位：收费or免费
（三）股权家族信托典型案例及注意事项
（四）股票家族信托典型案例及注意事项
（五）债权家族信托典型案例及注意事项
三、家族信托疑难实务问题及应对
（一）家族信托发挥债务风险隔离作用的前提及实操做法
（二）委托人的配偶面临的风险及保障措施
（三）如何核查委托资产来源及审查程度
（四）如何确定受益人及信托利益分配方案
（五）家族信托投资范围及如何确保家族信托财产安全
（六）非委托人能否进行财产追加及具体要求
四、答疑与交流
第二讲、保险金信托的运作机制、核心架构拆解、规划要点、设立合同及案例分析
（时间：12月16日下午13:30-16:30 ）
·主讲嘉宾：X老师，曾任某信托公司家族办公室负责人，拥有丰富的超高净值客户服务和信托架构搭建经验，曾落地多种创新型信托架构，擅长利用法、税、信托、保险等工具综合解决客户复杂的个性化业务需求。
一、保险金信托运作机理与监管
（一）保险金信托基础概念
（二）保险金信托的运作机制
（三）保险金信托监管情况
二、保险金信托核心架构拆解
（一）保险金信托1.0
（二）保险金信托2.0
三、保险金信托规划要点
（一）委托人
（二）受益人
四、保险金信托的设立流程与合同要点
（一）保险金信托的设立流程
（二）保险金信托合同的合同要点
五、保险金信托案例分析
（一）婚姻风险防范
（二）监护人风险防范
（三）经营风险防范
六、答疑与交流
【互动交流研讨会】
强化彼此认知、问题答疑解惑、实现合作共赢
（时间：12月16日下午16:30-17:30 ）
环节一：参会嘉宾自我介绍（可展示PPT）
环节二：实操问题交流研讨（提前发会务组）
环节三：潜在合作机会发掘
第三讲、家族信托的创新案例与合规风控
（时间：12月17日上午09:00-12:00 ）
· 主讲嘉宾：柏老师，京都律师事务所家族信托法律事务中心秘书长，管理学博士、法学博士后。
一、信托三分类新规与家族信托
二、家族信托创新案例
（一）以注入资产类型为区分
1. 非上市公司股权家族信托
2. 上市公司股份家族信托
3. 不动产家族信托
（二）以投资管理运用方式为区分
1. 债权投资
2. 权益投资
三、家族信托风险案例及启示
1. 某国有行私银部与某信托公司涉诉案
2. 某信托公司败诉案
3. 家族信托风险案例启示
四、答疑与交流
第四讲、家族/家庭信托的客户营销、尽职调查、落地运营、机构合作实务和案例
（时间：12月17日下午13:30-16:30 ）
· 主讲嘉宾：董老师，某信托公司家族办公室营销负责人，参与2家信托公司家族信托事业部筹建，拥有近10年家族信托业务实操经验和业务管理经验。
一、国内家族信托业务市场分析
（一）市场概况
（二）各家信托公司的家族信托概况
（三）参与主体与角色定位
1、商业银行在家族信托业务中的角色定位
2、证券公司在家族信托业务中的角色定位
3、保险公司在家族信托业务中的角色定位
4、家族办公室/保险经纪公司/私募基金在家族信托业务中的角色定位
二、境内家族信托业务展业环境与困境
（一）境内家族信托业务的法律基础
（二）境内家族信托业务的税务环境
（三）境内家族信托业务其他展业环境
（四）境内家族信托业务展业困境与突破
三、境内家族信托业务尽职调查
（一）境内家族信托尽职调查主要内容
（二）信托财产来源尽职调查的现状、困境与突破
（三）税务居民身份识别漏洞与规避
（四）其他注意事项
四、境内家族信托业务的客户营销、业务落地、运营管理实操
（一）客户营销实务
1、客户想要什么
2、客户认知不同该怎么办
3、搞定谁比较重要
（二）业务落地实务
1、标准化家族信托VS定制化家族信托
2、几类典型家族信托案例分析
3、上市公司股权家族信托与衍生业务机会
4、保险金信托实操现状、问题
（三）业务运营管理实务
1、监管登记、关联交易、投资交易中实务要求
2、家族信托要不要估值？——保单、股权估值
3、受托人报告什么内容？
4、家族信托底层产品亏损，信托公司负责么？
5、客户隐私保护如何做？
五、境内家庭信托实务概述
（一）家庭信托市场概况
（二）家庭信托业务特点
（三）如何选择受托人？
六、答疑与交流
报名方式：
15001156573（电话微信同号）
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