银行保理与商业保理有什么区别？
?点击领取【资料汇编|城投公司融资模式/运营管理相关文件汇总】一、商业保理公司的收入来源主要包括两部分
利差:保理公司的盈利主要来自利差。保理的利差大致在3%-4%。保理公司如果背景与竞争力比较好，获得利差更高。对于应收账款融资，应该按人民银行规定收取融资利息，利率按照同档期贷款利率（含浮动利率）计算。
具体的保理融资利率根据保理业务实际预支金额的大小，参照当时市场利率水平而定，并在双方的《保理服务合同》中进行明确规定。保理融资年化利率一般为10%-15%，较高的有达到17%-18%，较低的可能做到8%-9%。
保理服务佣金:包括了买方信用评估、回收和管理应收账款等服务。
费率取决于交易的性质、金额、融资风险控制和提供服务的具体内容等，一般为应收账款净额的0.1%--3%。具体费率以双方签订的《保理服务合同》的约定为准。
二、银行保理业务盈利模式
与商业保理类似，银行保理业务是指商业银行为贸易中以赊销的方式销售货物或提供服务的贸易行为设计的一项综合性金融服务。卖方将其与买方订立的销售合同所产生的应收账款转让给银行，银行为其提供贸易融资、销售分户账管理、应收账款的催收、信用风险控制等综合性金融服务。
作为一项新型金融服务产品，银行保理业务改变了银行传统的信贷投放方式，增加了资金投放渠道，对银行拓展企业客户、增加利润来源、改善信贷资产结构都具有重要意义。
在这个模式下，与商业保理有所不同的是商业银行作为业务开展的主体。
应收账款质押是指企业将其具有真实交易背景且无争议的、银行认可的应收账款作质押担保的应收帐款收款权向银行申请授信，但银行不承继企业在该应收账款项下的任何债务的短期融资。
应收账款质押授信额度期限最长一年，单笔业务期限原则上不超过6个月。应收账款质押是一种融资从属的担保方式，在应收账款质押担保的基础上可以开展贷款、开立银行承兑汇票、信用证、保函等多种银行融资业务。
三、保理业务与应收账款质押贷款的区别
虽然两者都将应收账款作为还款来源，但两者的性质区别甚大。保理与应收账款质押的基本区别在于保理业务可由商业保理公司和银行开展，而应收账款质押则只由银行开展。
从服务上看，保理指的是供应商向保理商（包括银行）转让应收账款，不论其目的是否为了获得融资，至少需要满足以下职能之一：账款分户账管理、账款催收、坏账担保。也就是说提供融资并不是保理业务的必要构成条件，如果某销售商只是向保理商申请销售分户账管理或账款催收，那也构成保理业务。而应收账款质押是指银行以企业的应收账款作为质押，向企业提供融资贷款的金融服务。
四、银行保理与商业保理共赢
目前银行保理更侧重于融资，银行在办理业务时仍然要严格考察卖家的资信情况，并需要有足够的抵押支持，还要占用其在银行的授信额度，所以银行保理更适用于有足够抵押和风险承受能力的大型企业，中小商贸企业通常达不到银行的标准。
商业保理机构则更注重提供调查、催收、管理、结算、融资、担保等一系列综合服务，更专注于某个行业或领域，提供更有针对性的服务；更看重应收账款质量、买家信誉、货物质量等，而非卖家资质。
因此，如果企业通过商业保理的形式把债权转嫁给保理公司，就可以实现对账款的盘活，提高其现金流的使用效率。银行与商业保理公司有着不同的客户群：银行保理业务服务的对象通常是大中型客户，而商业保理公司服务的对象往往是真正的中小微企业。
因此，商业保理公司与银行之间看似竞争关系，但其实更多为互补，两者甚至可以过多领域的合作来获得双赢。
作为处于新兴行业的新设企业，商业保理公司的优势及劣势都十分明显：一方面，保理公司利用自身小而专的特点，可充分聚焦较熟悉的行业，风险评判准则、业务操作手段更为灵活；但另一方面，保理公司在业务渠道、资金来源、业务经验、风险管理等方面的不足，也制约了其后续的发展空间。
银行可以作为“中介”将一些保理业务转介给商业保理公司，在资金、渠道、产品、信息技术、客户资源等方面与商业保理公司开展全方位业务合作，从而解决保理公司业务营销渠道不足等问题。
通过与商业保理公司合作，银行一方面可以将对中小及小微企业的授信风险转化为对商业保理公司的授信风险，借力商业保理公司对行业及客户的熟悉和准入等，银行可以发现、筛选、积累优质中小微客户资源，改善客户结构；另一方面，商业保理公司的注册资本金及再保理业务中的回款等还可为银行带来可观的存款沉淀。
总的来说，银行与商业保理公司可以共同发展，充分发挥各自所长，促进市场主体多元化。银行可以充分利用融资便利的优势，对实体经济发展提供融资支持。商业保理公司可以深入服务中小企业，使保理业务的综合金融服务更好地渗透到贸易经济发展中。
来源：信远金控
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启金智库 联合 中航银供应链学院 将于 2023年1月5-6日（周四/周五）以 在线直播 方式举办《基建工程项目投融资、工程保理、工程保函、供应链融资及典型创新产融实践案例和合规风控专题培训》，特邀三位行业实战型专家主讲实操经验与案例，本课程适合基建工程类产业企业和相关金融机构的从业人士参加，同时会形成多元化背景的学友们持续学习交流研讨合作携手共进的生态圈，诚邀您的加入。
【课程提纲】
第一讲、行业和金融双视角下工程建设全产业链图谱及重点企业梳理
（时间：1月5日上午09:00-12:00 ）
·主讲嘉宾：讲师A，曾任某大型建筑央企供应链金融平台负责人，在交易银行、保理和供应链金融领域有长达20多年的深入研究和实务实践。
一、工程建设产业链全景梳理：
（一）上游（建材、工程机械等）、中游（中建、中交等建筑企业）、下游（政府、城投、社会组织等）的典型代表企业简析；主要从上市公司、非上市公司、财务指标、产业政策、行业风险画像、国资委绩效评价指标等维度分析；
（二）看8大建筑央企历史沿革及新签合同额排名现状，详述公路王、铁路王、电力王的疯狂操作；
（三）国务院等进一步盘活存量资产扩大有效投资的利好政策会带来哪些合作机会？
二、工程产业下游企业现状分析：
（一）政府平台、城投企业、地产公司作为典型业主的业务类型和现金收付逻辑有哪些？
（二）主要政府平台、城投企业、地产公司名单解析；
三、工程产业中游企业现状分析：
（一）施工企业的F-EPC、EPC-O等业务模式和案例解析
（二）案例解析：以中交为央企典型代表案例解析
（三）案例解析：以湖南建工为国企典型代表
（四）案例解析：以天元建设为民企施工企业典型代表
四、工程产业上游企业现状分析：
（一）建材、工程机械等“量价齐升”背后的逻辑分析
（二）典型企业详解
五、大型央国企建筑企业生存现状、设立保理公司动机分析
（一）大型央国企建筑企业生存现状、设立保理公司动机分析及旗下保理公司开展体系内、外保理业务，对核心企业财务指标有什么影响？
（二）旗下保理公司如何开拓体系外业务？
（三）保理公司与银行的合作产品有哪些？
（四）如何为央国企施工企业提供长期限出表服务？
（五）如何解决与银行端资金期限不匹配、价格不匹配问题？
（六）开展应收账款出表的需求出发点是什么？
（七）出表有哪些模式？
（八）应收账款融资涉及的保理、ABS、非标融资等典型案例
六、聚焦“招采平台”
（一）政府平台、大型央国企的招采平台现状分析
（二）“权证类”确真不确权到底能否打动银行为代表的资金方？
七、银行、保理公司、券商、信托公司等金融机构展业机会
（一）如何参与工程保理ABS、ABN、并表ABN的井喷市场？
（二）2-3年期央企需求如何满足？
（三）资金如何错配？
（四）如何设计优先劣后结构分层？
第二讲、保理+基金+租赁+信托+银行等资方组合实践工程行业典型案例及创新模式实操拆解
（时间：1月5日下午14:00-17:00 ）
·主讲嘉宾：讲师A，曾任某大型建筑央企供应链金融平台负责人，在交易银行、保理和供应链金融领域有长达20多年的深入研究和实务实践。
一、（案例1）结构化创新融资案例
--某保理公司通过正向保理+反向保理介入央企工程局产业链上下游的典型案例分析
二、（案例2）基金+保理+租赁案例分析
--国企通过基金、保理、租赁组合方式参与工程领域投资和融资典型案例
三、（案例3）信托公司+供应链案例分析
--某信托公司通过供应链公司、信托开展砂石、建材采购贸易典型案例
四、（案例4）农民工工资保理案例
--某国有保理开展农民工工资保理的模式案例，住建部的农民工实名制管理系统是什么原理，保理产品如何设计？
五、（案例5）产业金融案例
--瑞茂通、厦门象屿等产业金融生态企业如何通过产业+供应链金融方式介入工程行业？盈利模式深度分析
六、（案例6）担保公司供应链金融参与案例
--担保公司+保理公司、担保公司+商票+银行实务案例解析
七、（案例7）工程机械细分行业供应链金融案例
--某股份制银行在工程机械领域从厂家到终端客户的全程通供应链金融产品案例
八、（案例8）新能源建设产业+保理案例分析
--某电建公司通过新能源公司、引入产业、保理公司方式，和政府合作开展光伏电站产业投资与供应链金融案例解析
第三讲、工程保函的产品类型、行业发展、运用场景和典型案例分析
（时间：1月6日上午9:00-12:00 ）
· 主讲嘉宾：讲师B，某银行分行保函业务负责人，工程保函领域专家。带领团队创设了包括但不限于电子保函、分离式保函、转开保函，以及电子分离式农民工工资保函、履约保函、预付款保函、质量保函、农民工工资保证金保函等多个优秀产品，并完成与多个省市、央企业务对接。因此荣获多项创新产品奖。
一、工程保函行业发展现状及行业容量，重温赫德法案
二、工程保函的法律关系和机构分布
（一）工程保函取得法律支持、大范围推广及高速发展阶段的历史实践
（二）工程保函涉及的主体之间法律关系
（三）国内担保公司的分布和主营保函业务的银行介绍
三、国内工程担保的行业背景及存在的实际意义
（一）国内工程担保的行业背景
（二）国内工程担保存在的实际意义
四、招标投制度和建筑工程准入制度对建筑工程行业有哪些约定？
五、工程担保的分类、格式、主要方式和运用场景分析
（一）银行保函、商业保函、保险保函、保证金产品区别
（二）投标保函、履约保函、预付款保函、业主支付保函等产品运用案例
六、工程担保市场的参与机构类型案例分析
--工程投标担保、承包商履约担保、工程预付款担保、业主支付担保、工程反担保、工程维修担保案例分析
七、实操申请人、受益人和反担保人的风险识别，手把手全流程带您操作工程保函业务
八、典型案例分析
（一）云筑网等大型核心企业集采平台运用工程保函的现状和典型案例
（二）政府公共资源交易中心的交易模式和工程保函运用案例
（三）银行、担保公司、保险公司、保理公司如何进行工程担保合作开展供应链金融业务案例分析
第四讲、聚焦建筑工程领域“深水区”重点法律风险及合规风控管理要点
（时间：1月6日下午14:00-17:00 ）
· 主讲嘉宾：讲师C，某律所高级合伙人，高级企业合规师，法学学士、金融学硕士。
一、聚焦“深水区”工程项目部
（一）项目部是什么主体？
（二）项目部和项目公司有什么区别？
（三）项目经理的行为是否必然由公司承担？
（四）项目经理对外借款行为如何认定？
二、梳理项目系EPC总承包混乱关系
（一）挂靠、转包、违法分包：如何防范“挂靠”问题企业？
（二）案例分析：重温2016年江西丰城电厂“11.24”坍塌 特别重大事故
（三）案例分析：金华经济技术开发区湖畔里项目“11.23”坍塌事故
（四）实际施工人是否包含借用资质及多层转包和违法分包关系中的实际施工人？
（五）施工企业中标子公司施工等法律关系如何界定？合同章效应如何？账户能否开立并用于融资结算？
（六）质量监督站的执法权能为银行、保理公司等资金方把控风险提供哪些支持和帮助？
三、涉及农民工工资类业务合规及风控要点
（一）国务院发布《保障农民工工资支付条例》两年来，各地执行效果如何？
（二）为什么各地纷纷强调：对农民工工资支付，建设单位要承担首要责任，施工总承包企业要承担主体责任。
（三）包工头是否会消失
（四）建筑企业如何签订劳动合同或用工协议?
（五）如何将工程思维引入金融机构的中后台？
四、建工领域合规管理
（一）2018年为何是中国企业合规元年？
（二）建工企业如何进行合规管理？企业负责人合规要求有哪些？
（三）中标企业子公司施工是否属于转包？
（四）各种“章”的效力及管理流程
（五）融资途径合规管理
（六）典型案例分析
报名方式：
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